Prestamos con cheques

Las tarjetas de crédito fueron noticia durante toda la semana. La Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) oficializó hoy la decisión de que los consumos que se paguen en el exterior con tarjetas de crédito a partir de octubre abonen un adicional de 15% como anticipo a cuenta del pago del impuesto a las Ganancias o a los Bienes Personales.

Se trata de “un régimen de percepción que se aplicará sobre las operaciones de adquisición de bienes y prestaciones y locaciones de servicios efectuadas en el exterior por sujetos residentes en el país, que se cancelen mediante la utilización de tarjetas de crédito y de compra, administradas por entidades del país”, consigna la resolución 3378 publicada en el Boletín Oficial.

“El presente régimen alcanza las operaciones efectuadas por el titular de la tarjeta, usuario, titulares adicionales y beneficiario de extensiones”, precisó la norma que fijó que “las percepciones que se practiquen por el presente régimen se considerarán pagos a cuenta del Impuesto sobre los Bienes Personales o del Impuesto a las Ganancias”.

Entre los considerandos, la AFIP destacó que “las operaciones de adquisición de bienes y prestaciones y locaciones de servicios efectuadas en el exterior por sujetos residentes en el país, constituyen un indicador efectivo de capacidad contributiva”.

También subrayó que “razones de administración tributaria y de equidad tornan aconsejable implementar, respecto de aquellas operaciones que se cancelen mediante la utilización de tarjetas de crédito y de compra, un régimen destinado a adelantar el ingreso de las obligaciones correspondientes al Impuesto a las Ganancias o al Impuesto sobre los Bienes Personales”.

Asimismo, a partir de octubre, según la resolución 3375 también publicada hoy, los bancos deberán informar, de manera discriminada, los gastos que se realizan en el exterior de los que se hacen a nivel local.

Esta obligación “no debe generar ningún cargo adicional” para los usuarios de las tarjetas ya que “es una carga pública” para las entidades que hasta ahora informan sobre compras superiores a los $3.000.

En base a los números que manejan en la AFIP, a través de 168.000 tarjetas de crédito se realizaron compras por $7.400 millones en el exterior desde enero del 2011 hasta junio de este año.

El titular de la AFIP, Ricardo Echegaray, al fundamentar la medida y asegurar que no ocasionará perjuicios a los contribuyentes, dijo ayer que “el 99,9% de la gente que viaja al exterior, o paga (Impuestos) a las Ganancias o paga Bienes Personales”, por lo que no habrá inconvenientes al momento de regularizar la situación con el fisco.

A lo que agregó que con los que no tengan una figura fiscal para deducir este pago del 15% a cuenta, “se verá de manera puntal” cómo se les acreditan esos fondos.

El pago del 15% quedará registrado en el pago de la tarjeta, y por el cruce de datos, se descontará de lo que los contribuyentes deben abonar anualmente a la AFIP por Ganancias o Bienes Personales.

Echegaray puntualizó que “quienes tienen una tarjeta de crédito internacional, en líneas generales, tienen ingresos que son alcanzados por el Impuesto a las Ganancias, o tienen Bienes Personales, porque es lo que demandan los bancos” para otorgar estos medios de pago.

En la actualidad, pagan Bienes Personales quienes declaran poseer bienes por un monto superior a $305.000.

En el caso de la utilización de una extensión de la tarjeta de crédito, el 15% se cargará al titular de la cuenta.

El programa Primera casa dio a conocer la lista de los beneficiados y pre seleccionados al 27 agosto de 2012

Los mismos corresponden a las adjudicaciones realizadas en los meses de junio y julio.

Acceder a la lista de beneficiados

Tarjetas de crédito. Las administradoras de tarjetas de crédito Visa y Mastercad anunciaron a los comercios, en estos últimos días, que cobrarán tasas más altas por sus planes de financiación en cuotas. El argumento: las mayores dificultades que están percibiendo los bancos para captar dinero de los ahorristas y la mayor morosidad que se registra en una buena cantidad de tomadores de crédito del sistema financiero.

El ajuste de tarjetas de crédito llega, paradójicamente, en un momento en que el nivel de emisión monetaria que se encamina al 40% anual y el cepo cambiario incrementaron el circulante en poder del público. Y coincide con señales cada vez más claras de un freno en el consumo masivo.

La noticia fue precisada simultáneamente desde los primeros días de agosto por Visa y Mastercard en sus sitios web: las tasas de interés por las financiaciones en cuotas, que se habían mantenido sin cambios desde diciembre pasado, se elevarán ahora entre 300 y 400 puntos básicos en prácticamente todos los plazos.

Esto significará que, por ejemplo, quien decida comprar ahora algún producto por el valor de $ 10.000, pagará $ 72 mensuales más que el mes pasado por cada cuota si decide financiarlo en 12 meses (hoy pagará $ 1.037 mensuales); $ 143 más si lo hace en seis meses ($1.717 a $ 1.860) y $ 470 si lo hace en dos ($ 5.220 a $ 5.689).

Esto porque, según quedó definido por las administradoras de tarjetas, para los planes de entre dos y tres cuotas, por ejemplo, la tasa nominal anual pasará del 34% al 37% o 38% (según la marca), para los que son de entre cuatro y seis cuotas, pasará del 36% al 39,5% anual; y en los que son de entre siete y dieciocho, del 40% al 43% anual. Las tasas se mantendrían intactas para las financiaciones mayores a ese plazo que, en rigor, hoy parecen haber empezado a extinguirse.

“Tuvimos que ajustar por cómo estuvo evolucionando el costo de captación de depósitos masivos de los bancos, que les deja menor margen para la intermediación”, explicó a este diario un ejecutivo de tarjetas de crédito.

En los bancos explican que el movimiento para los próximos días podría no quedar acotado solamente a este negocio. Se está percibiendo una leve tendencia a la suba en otros productos, aunque esto depende mucho del costo de transferencia de cada uno de los bancos. Para notarlo alcanza con ver el indicador que nos da el crecimiento de la Badlar (la tasa de interés de referencia que pagan los bancos privados por los depósitos mayores al millón de pesos), comentó un gerente de producto de un banco privado.

La Badlar se encareció en unos 400 puntos básicos desde mayo pasado hasta hoy, por el ruido político que generaron, entre otras novedades, las restricciones cambiarias en la economía local. Este movimiento obligó, por ejemplo, a uno de los grandes bancos mayoristas a aplicar la semana pasada un aumento de 200 puntos básicos sobre las tasas de interés que cobraba por sus préstamos personales. El rango de tasas nominales en estos productos se ubica actualmente entre el 25% y el 40% anual. Pero éstas llegan a incrementarse hasta el 70% cuando se le suman otros gastos del financiamiento, como los administrativos. Los ejecutivos explican que en los préstamos al consumo está influyendo el mayor atraso de los particulares sobre los pagos de sus créditos y que por eso ajustan las tasas.

El titular de la AFIP, Ricardo Echegaray, presentó el nuevo sistema denominado “Data Fiscal”, una herramienta para el control de las obligaciones tributarias de los comercios y aseguró que “este sistema va a incrementar la percepción de riesgo”.

“Data Fiscal dará más transparencia y hará más efectivo el control fiscal. Esta herramienta va a aumentar el cumplimiento voluntario de las obligaciones fiscales” y va a permitir “monitorear todas las actividades del comercio”, señaló Echegaray en conferencia de prensa.

Consideró que “es un producto revolucionario para la administración tributaria, que va a cambiar la vida de los argentinos” y añadió que “será de mucha ayuda para privados y para las empresas”.

La presentación se realizó en el Salón Carlos Tacchi, de la sede central de la AFIP, y contó con la presencia de directivos de varias cámaras empresarias.

“Queremos beneficiar a aquel contribuyente que declara todos sus empleados y corregir a quien no lo hace”, afirmó el funcionario.

Añadió: “Vamos a saber qué están haciendo los funcionarios cuando van a fiscalizar y qué comercios visitando, y tendremos información casi en un tiempo real”.

El presidente de la Asociación de Bancos de la Argentina (ABA), Claudio Cesario, sostuvo que podría ser necesario aumentar la tasa BADLAR del 14 al 16 por ciento, para impulsar los niveles de ahorro.

En declaraciones reproducidas por DyN, Cesario señaló que “el objetivo principal de los bancos es cuidar el ahorro de los depositantes, por lo que no tendría sentido recortar las tasas”, para luego agregar que “si la demanda de préstamos sigue subiendo, vamos a tener que tratar de atraer más depósitos”.

La BADLAR es la que resulta del promedio de las tasas pasivas que se pagan a los ahorristas por colocaciones a 30 días, superiores al millón de pesos.

Al término de la reunión del Council Of the Americas realizado en un hotel céntrico, Cesario explicó que “los préstamos al sector privado crecieron un 14,9 por ciento en el año a 342 mil millones de pesos, de acuerdo con las cifras del Banco Central. Alrededor de la mitad de los préstamos se conceden a empresas, el 35 por ciento del consumo y el 15 por ciento de las hipotecas y leasing”.

ABA es la entidad que nuclea a los bancos de capital extranjero que operan en la Argentina.

El Ministerio de Trabajo creó el plan Construir Empleo con el fin de potenciar las calificaciones y habilidades de trabajadores afectados por problemáticas de empleo, en particular del sector de la construcción.

La resolución 695, publicada este martes en el Boletín Oficial, apunta a la incorporación de los interesados en obras de infraestructura comunitaria o productiva, atendiendo especialmente al surgimiento de las cooperativas que se han creado en los últimos años.

El programa apoyará la inserción laboral mediante la promoción de pequeñas obras de interés comunitario o productivo, y la generación de incentivos para su contratación.

Asimismo, Construir Empleo incrementará las condiciones de empleabilidad con su inclusión en el entrenamiento; y contribuirá al sostenimiento de trabajo en cooperativas mediante el apoyo a las obras de mejoramiento edilicio de interés comunitario o productivo que demanden sus servicios.

También promoverá la generación de nuevos puestos, el sostenimiento de los existentes -en áreas productivas o de servicio-, mediante la puesta en funcionamiento de nueva infraestructura; y estimulará la construcción de obras de pequeña escala con carácter social o productivo local.

Está dirigido a trabajadores desocupados mayores 18 años, incluidos en el Seguro de Capacitación y Empleo, en el programa Jóvenes con más y mejor trabajo, y en otras acciones de empleo ejecutadas por el Ministerio así como a trabajadores asociados en Cooperativas de Trabajo del sector de la construcción.

Las líneas de acción serán: Construcción (orientada a la construcción de obras nuevas o ampliación de obras existentes); y Mejoramiento Edilicio (refacción, reacondicionamiento y/o mejora de obras existentes).

Los proyectos podrán ser formulados y/o desarrollados por organismos públicos nacionales, provinciales y municipales; entes públicos autárquicos o descentralizados; instituciones sin fines de lucro; y cooperativas.

“Construir Empleo” brindará a las entidades participantes asistencia técnica y económica e instrumentará incentivos para la incorporación de trabajadores desocupados.

La Administración Nacional de la Seguridad Social (ANSES) llegó a entregar hasta dos mil tarjetas Argenta diarias en las últimas semanas, convirtiéndola en el plástico que más se emite en el mercado. El gasto promedio por usuario (jubilados y pensionados) se encuentra entre $5.000 y $6.000 y las casas de retail más grandes afirman que “se está usando mucho”. De esta forma, el Gobierno logra mantener en niveles altos el consumo.

La tarjeta argenta para jubilados y pensionados, que entró en vigencia el 5 de julio de este año, ya había llegado a manos de 40.000 jubilados y pensionados el 9 de agosto último, a los que se les habían otorgado más de $230 millones en préstamos, según afirmó en esa oportunidad el titular de la ANSES, Diego Bossio.

Ahora, fuentes del Ejecutivo dijeron a BAE que se alcanzó la producción de dos mil unidades diarias. A este ritmo, se estima que se emita medio millón de plásticos en un año. Con un préstamo promedio que oscila entre $5.000 y $6.000 por usuario, la proyección es que se inyecten casi $3.000 millones en la economía a través de este medio de pago.

Las dos marcas de retail con más peso, Garbarino y Frávega, sostuvieron que en sus comercios esta tarjeta de crédito “se está usando mucho”, más que nada para la compra de electrodomésticos.

También, afirmaron que la circulación de Argenta generó un cambio de estrategia en la tarjeta Naranja, principal competidora en el financiamiento a los sectores de ingresos más bajos, para no perder participación en ese mercado.

A fines de junio, la presidenta Cristina Fernández lanzó Argenta, un programa de créditos para jubilados y pensionados nacionales, financiado con recursos del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) de la ANSES. En su discurso, aclaró que se trataba de un plan para “sostener el consumo”.

El objetivo era otorgar préstamos a un sector al que hasta el momento se le dificultaba acceder a financiamiento formal barato.

El de los jubilados y pensionados ofrece un mercado cautivo y con un nivel de incobrabilidad cercano a cero, ya que la ANSES descuenta del haber del contribuyente las cuotas correspondientes al consumo realizado.

El programa, con un fondo total de $5.000 millones, ofrece dos líneas de crédito para comprar un bien, hacer transferencias en efectivo o adquirir un pasaje de avión (a través de Aerolíneas Argentinas), con un límite máximo de préstamo por usuario de 10.000 pesos. Los mayores de edad, que tendrán un período de gracia de dos meses para empezar a pagar, podrán cancelar el saldo en hasta cuarenta cuotas atadas a tasas fijas que van desde 17% hasta 23 por ciento.

Esta medida le da la posibilidad al Gobierno de mantener alto el consumo, y con él la recaudación, en un año de desaceleración económica.

La suba se debe a que el crédito crece más rápido que los depósitos y obliga a hacer más atractiva a la tasa. En la licitación de Lebac de ayer, el Central volvió a convalidar una suba del costo del fondeo.

Ante el cierre del mercado cambiario y una incipiente política de aval a la suba de tasas por parte del Banco Central, los inversores minoristas empiezan a animarse al plazo fijo en pesos, al menos como paliativo frente a la inflación.

Los bancos, que hoy ya pagan casi 15% por estas colocaciones, lograron hacer crecer en $ 2.900 millones los depósitos minoristas en julio, casi el triple de lo que crecieron en los tres meses anteriores. Y la tendencia se confirma en agosto, con un avance de más de $ 1.200 millones en las primeras dos semanas.

Necesitados de cuidar su liquidez, los bancos están subiendo la tasa para captar depósitoscon el visto bueno de la entidad conducida por Mercedes Marcó del Pont, que el martes volvió a avalar una suba del valor del dinero durante su licitación semanal de letras y notas.

En los tres meses que van de abril a junio, los depósitos minoristas –por montos inferiores al millón de pesos– habían avanzado a razón de $ 300 millones por mes.

Eran momentos de auge del dólar blue, disparado luego de que la AFIP y el BCRA reforzaran el cepo cambiario, cuando la tasa de interés que ofrecían los bancos –apenas por encima del 11%– no convencían ni neutralizaban el ruido cambiario.

Los temores cambiarios pueden no haberse calmado, pero al menos parecen haber generado costumbre, y el crecimiento acelerado de los créditos a empresas hicieron el resto. En julio, el stock de créditos creció 4,2% mientras que el de depósitos avanzó sólo 2,7%.

La tendencia, sostenida durante varios meses, redujo la liquidez de los bancos que se vieron obligados a salir a captar depósitos para poder fondear semejante crecimiento del crédito.

El plan oficial que obliga a las entidades privadas más grandes a utilizar el 5% de sus depósitos para financiar créditos productivos sólo profundizó aún más la necesidad de fondeo de los bancos e impulsó la tasa.

El descalce entre el crecimiento de los préstamos y los depósitos se mantiene en agosto, pero morigerado por la suba de tasas que atrae a más depositantes. Según estimaron en un banco local, hasta ayer el crédito crecía 3,33% en el mes, mientras que los depósitos se expandían 2,01% en el mismo período.

“Los ahorristas están empezando a prestar atención, y van a prestar aún más atención a los plazos fijos en el futuro porque la tasa todavía tiene mucho camino a la suba para recorrer”, confiaron en una entidad financiera. Mientras el crédito crezca a mayor ritmo que los depósitos, la tasa seguirá subiendo.

““En lo que va del mes los depósitos a plazo del sector privado, creemos, crecieron $ 4.000 millones””, confiaron a El Cronista en la mesa de operaciones de otro banco. “De eso, la mitad debe ser de ahorristas minoristas”, añadieron.
El BCRA retiró $ 55 millones

En la última licitación de letras y notas del Banco Central, se acortaron los plazos de sus papeles más cortos para atraer los excedentes de liquidez. La semana pasada, la entidad rectora había tenido que elevar en 0,5 puntos porcentuales la tasa que ofrecía para convencer a las entidades y esta semana, aunque mantuvo la tasa en 12%, debió acortar de 84 a 70 días el plazo de la Lebac más corta para tentar a los bancos.

Como resultado del mayor interés de los bancos, el Central achicó la base monetaria en $ 55 millones.

El segundo sorteo para los interesados en acceder al Programa de Créditos del Bicentenario para la Vivienda Unica Familiar (Pro.Cre.Ar) se realizará el próximo viernes.

Para participar del sorteo de los créditos hipotecarios del Gobierno, los interesados que posean un terreno y hayan participado de las reuniones informativas en oficinas del Banco Hipotecario, podrán completar hasta hoy un “formulario de inscripción” en la página de la Administración Nacional de la Seguridad Social (Anses).

En la primera etapa del programa, que se sorteó el 20 de julio pasado por Lotería Nacional, resultaron beneficiados 11.659 interesados que comenzaron los trámites para acceder al crédito.

El plan Pro Cre Ar para vivienda única familiar beneficiará a 400.000 personas con montos de hasta 350.000 pesos.

El Monotributo Social es un régimen tributario optativo, creado con el objeto de facilitar y promover la incorporación a la economía formal de aquellas personas en situación de vulnerabilidad que han estado históricamente excluidas.

A partir del reconocimiento de sus actividades y de su inclusión como contribuyentes, trabajadoras y trabajadores están en condiciones de emitir facturas, ser proveedores del Estado por contratación directa, acceder a las prestaciones de las obras sociales del Sistema Nacional de Salud e ingresar al sistema previsional (jubilación).

Pueden inscribirse personas que realicen una única actividad económica (ya sea productiva, comercial o de servicios), proyectos productivos que lleven adelante grupos de hasta tres integrantes y cooperativas de trabajo con un mínimo de seis asociados.

En todos los casos, deben tratarse de emprendedores en situación de vulnerabilidad social que no generen ingresos anuales superiores a $32.196 -monto vigente desde el mes de diciembre de 2011-. Asimismo, la actividad económica debe ser genuina y estar enmarcada en el Desarrollo Local y la Economía Social, respondiendo al perfil productivo de cada región.

Cabe aclarar que los proyectos productivos conformados por dos integrantes podrán facturar anualmente hasta $ 64.392 y de tres integrantes hasta $ 96.588. En tanto las cooperativas de trabajo no tienen límites de facturación. El límite se encuentra establecido por el retorno anual de cada uno de los asociados el cual no podrá superar los $ 32.196

Los monotributistas sociales no pierden el derecho a la Asignación Universal por Hijo, que rige mientras se mantenga la situación de vulnerabilidad y los requisitos de ingreso.

El organismo encargado de gestionar el Monotributo Social es el Registro Nacional de Efectores, de Desarrollo Local y Economía Social que depende de la dirección Nacional de fomento del Monotributo Social, el cual trabaja con redes y organizaciones de emprendedores fortaleciendo proyectos en marcha e impulsando nuevas iniciativas. La inscripción también puede realizarse en los Centros de Referencia de todo el país.