El cepo al dólar impulsa el Plazo fijo

Envalentonado por la falta de retadores, el plazo fijo vuelve a subir al ring de las inversiones; pero su ascenso no se debe tanto a una mejora de sus golpes como a las dificultades por las que atraviesa el gran peso pesado de la economía: el dólar. Así, los depósitos en plazos fijos aumentaron en lo que va del año 53%, respecto de igual periodo de 2011.

plazos fijos

Dentro de los plazos fijos, los de depósitos mayores a un millón de pesos crecieron 70%, mientras que los menores de esa suma aumentaron 30 por ciento. En el nivel general, esta alternativa creció más que las cuentas corrientes y las cajas de ahorro (ambas crecieron 30%, por debajo del promedio de los plazos fijos).

Jorge Todesca, director de la consultora Finsoport, dice que este vuelco se produce fundamentalmente por el cepo al dólar, que cortó la posibilidad de resguardar el valor del dinero en moneda estadounidense. “Por eso no es casual que quienes más se inclinaron por esa opción sean los mayoristas, que son justamente empresas e instituciones que no pueden acceder al mercado informal del dólar o al contado con liqui”, explica el economista.

Las tasas de interés que pagan los bancos aumentaron un poco en los últimos meses, pero no son la panacea para el depositante. Para menos de un millón de pesos oscila entre 11 y 14%, mientras que para el mayor de un millón está en 15% (hace 60 días estaba en 12 por ciento). “Hay gente que mantiene el plazo fijo porque las tasas se recuperaron un poco, pero aún siguen siendo negativas”, comenta un analista de bancos que prefiere no ser mencionado.

Uno de los temores que provoca el plazo fijo es que el Gobierno obligue a los bancos a invertir en “economía real” más que el 5% actual, como hizo con las compañías de seguros. “Hay que tener en cuenta también que la mayor parte de los depósitos a plazo fijo está concentrada en el tramo de 30 a 44 días -señala Todesca-. Es un sistema donde todo el mundo está atento a la puerta de salida.”

Ahora, ¿cuán válida es esta opción como inversión? Rodrigo Álvarez, socio y director de Analytica, dice que el plazo fijo es una alternativa que siempre está a mano, pero claramente el ahorrista que quiere preservar el capital no puede ir a él como único instrumento. “Yo lo usaría como elemento para contar con liquidez; pero buscaría alternativas dentro del mercado de capitales, como bonos del Gobierno, obligaciones negociables o fideicomisos”, detalla Álvarez.

Otro analista financiero, que pide reserva de su nombre, responde que lo que hace hoy el plazo fijo es mantener la mitad del poder adquisitivo de lo que se pierde vía inflación. “Para el minorista es una inversión transaccional, que le es útil para tener el dinero un poco resguardado mientras decide, por ejemplo, qué auto comprar”, dice este especialista.

Entre las alternativas más redituables, el analista de bancos destaca los fondos comunes de inversión, que tienen como activo subyacente plazos fijos, fideicomisos de consumo u obligaciones negociables en pesos”, responde. “Tienen mayor liquidez y pueden dar un rendimiento superior al 15%; aunque siguen perdiendo contra la inflación”, acota.

Desde el BBVA Francés destacan como ventajas del plazo fijo que permite obtener un rendimiento conocido desde el inicio de la operación y, al vencimiento, retirar el dinero inicial más los intereses ganados o renovar por un nuevo período y a una nueva tasa de interés concertada.

“Para quien disponga de un excedente, una opción es distribuir en forma escalonada la inversión en plazo fijo, a 30, 60 y 90 días, renovando todos los meses a 90 días, logrando mejor tasa de interés y posibilitando así un vencimiento por mes, en casos de necesitar contar con liquidez”, explican en BBVA Francés.

Se trata de perder lo menos posible el poder adquisitivo

53%
Crecimiento
Es lo que crecieron en promedio los depósitos en plazo fijo entre enero y octubre, comparado con 2011.

14%
Tasa de interés
Es la mejor tasa de interés que se paga hoy por un plazo fijo menor a $ 1 millón.

 

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Precios en su sitio, para comparar precios de supermercados

La Subsecretaría de Defensa del Consumidor presentó un sitio web comparativo de precios vigentes en las cadenas de supermercados de todo el país, que además incluye un servicio de ofertas para negocios, almacenes y supermercados orientales.

precios en su sitio

El portal www.preciosensusitio.gob.ar despliega el mapa correspondiente a la zona de interés del consumidor y, adicionalmente, ofrece las listas de precios de la Feria Minorista del Mercado Central.

“Estamos generando una herramienta para mejorar las condiciones en el consumo popular a través de una sección que compara precios de productos en los supermercados, otra que publica las ofertas de negocios de vecindad y una tercera con los precios vigentes en el Mercado Central”, señaló a Télam la subsecretaria de Defensa del Consumidor, María Lucila ´Pimpi´ Colombo.

La funcionaria indicó que este portal “permite a los consumidores conocer exacta y verazmente dónde están los mejores precios, incrementando así la competencia y estimulando las mejores ofertas”.

“De esta manera apostamos a ponerle fin a la diatriba y a tanta información parcial y maliciosa que ha circulado respecto a los precios en los últimos tiempos”, remarcó Colombo.

La comparación entre los precios de los supermercados abarca a 350 productos de consumo masivo en todo el país y se le irán agregando una gran variedad de productos a través de las ofertas de negocios de vecindad, almacenes y supermercados orientales.

La información es proporcionada directamente por los comercios, que serán responsables en cuanto a la veracidad de la información y el cumplimiento de lo publicado, en el marco de la ley 24.240 de Defensa del Consumidor.

El comparativo de precios se puede imprimir con fecha y hora, para que los consumidores que vayan al supermercado u otro tipo de comercios puedan exigir el completo y cabal cumplimiento de lo que figura informado en el portal www.preciosensusitio.gob.ar.

El organismo puso en marcha un una línea 0800 exclusiva para comerciantes, en tanto que los usuarios podrán consultar en el centro de atención telefónica de la Subsecretaría (0800-6661518), de lunes a viernes de 8 a 20.

Participaron del encuentro, que se llevó a cabo en la sede de la Secretaría de Comercio, además de Colombo, los senadores nacionales Elena Corregido y Salvador Cabral, y las diputadas Beatriz Mirkin, Araceli Ferreyra y María del Carmen Bianchi.

También asistieron el presidente de la Cámara Argentina de Supermercados, Pedro Oroz; el titular de la Asociaición Supermercados Unidos, Juan Vasco Martínez, y el presidente de la Federación de Autoservicio y Almacenes de la Provincia de Buenos Aires, Enrique Salvador.

La Economía Online

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La AFIP prepara un nuevo plan de pagos para cancelar impuestos adeudados hasta en 10 años

De acuerdo con el borrador al que pudo acceder iprofesional, el próximo régimen de regularización prevé la cancelación en hasta 120 cuotas de los montos adeudados por los contribuyentes hasta el 31 de diciembre pasado.

afip pagos 10 años

En un intento más por reforzar la caja, la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) prepara un nuevo plan de pagos que permitirá cancelar los impuestos adeudados hasta en 10 años.

De acuerdo con el borrador al que pudo acceder iProfesional.com, el próximo régimen de regularización prevé la cancelación en hasta 120 cuotas de los montos no abonados por los contribuyentes hasta el 31 de diciembre pasado.

El alivio es significativo si se tiene en cuenta que los planes corrientes vigentes sólo permiten regularizar las deudas a través del pago de -como máximo- 6 cuotas mensuales, afrontando un interés de financiamiento del 24% anual.

Como un beneficio extra, el régimen de facilidades permitirá reformular el esquema de cancelación de los montos que se encuentren incluidos en otros ya vigentes o que hayan estado comprendidos en alguno que hubiera caducado.

Pago en cuotas
El nuevo plan permitirá cancelar impuestos vencidos y deuda impositiva acumulada al 31 de diciembre de 2011.

Para las deudas originadas en concepto de IVA, Ganancias o los restantes impuestos, se autoriza la cancelación en hasta 120 cuotas mensuales, es decir a diez años.

Asimismo, aquellos contribuyentes que ya se encuentren adheridos a un plan vigente podrán reformularlo y adaptarse a las nuevas condiciones.

A su vez, las empresas que están siendo fiscalizadas, en tanto den su conformidad con la determinación de la deuda calculada durante la inspección, podrán sumarse al nuevo plan.

El borrador también aclara que quedan excluidas del nuevo régimen las obligaciones correspondientes a quienes estén imputados penalmente por delitos de evasión o por ilícitos comunes que tengan conexión con el incumplimiento de sus obligaciones impositivas, de los recursos de la seguridad social o aduaneras, siempre que se haya dictado el correspondiente auto de elevación a juicio.

En tanto, se indicó que los planes de pago caducarán cuando se produzcan las causales que, para cada caso, se exponen a continuación:

  • Planes de hasta 12 cuotas:
  • Falta de cancelación de 2 cuotas, consecutivas o alternadas, a los 60 días corridosposteriores a la fecha de vencimiento de la segunda de ellas.
  • Por no ingresar la cuota no cancelada a los 60 días corridos contados desde la fecha de vencimiento de la última mensualidad del plan.
  • Planes de 13 hasta 24 cuotas:
  • Por no pagar 3 cuotas, consecutivas o alternadas, a los 60 días corridos posteriores a la fecha de vencimiento de la tercera de ellas.
  • Ante la falta de ingreso de la o las cuota/s no cancelada/s, a los 60 días corridos contados desde la fecha de vencimiento de la última cuota del plan.
  • Planes de 25 hasta 48 cuotas:
  • Al no cancelar 4 cuotas, consecutivas o alternadas, a los 60 días corridos posteriores a la fecha de vencimiento de la cuarta de ellas.
  • Falta de ingreso de la o las cuota/s no cancelada/s, a los 60 días corridos contados desde la fecha de vencimiento de la última cuota del plan.
  • Planes de 49 hasta 72 cuotas:
  • Por no abonar 5 cuotas, consecutivas o alternadas, a los 60 días corridos posteriores a la fecha de vencimiento de la quinta de ellas.
  • Ante la falta de ingreso de la o las cuota/s no cancelada/s, a los 60 días corridos contados desde la fecha de vencimiento de la última cuota del plan.
  • Planes de 73 hasta 120 cuotas:
  • Al no cancelar 6 cuotas, consecutivas o alternadas, a los 60 días corridos posteriores a la fecha de vencimiento de la sexta de ellas.
  • Por no ingresar la o las cuota/s no cancelada/s, a los 60 días corridos contados desde la fecha de vencimiento de la última cuota del plan”.

“Dentro de los 30 días corridos desde la fecha de notificación de la caducidad, el contribuyente podrá rehabilitar el plan por única vez”, agrega el borrador.

Planes de pagos eternos
El consultor tributario Iván Sasovsky destacó que los regímenes de facilidades de pago son “la meca” de las posibilidades para el fondeo y apalancamiento de los contribuyentes”.

Según el experto, esto es así debido a que los mismos encuentran “la oportunidad de costearse con una tasa fija en pesos a plazos medianos y largos, sin la necesidad de someterse a ningún análisis de valoración crediticia y aún así `estar en regla con el fisco´, desechando toda posibilidad de intimación y/o acción de oficio sobre las obligaciones regularizadas, lo que constituye una alternativa óptima en términos financieros”.

Sasovsky también explicó que los planes de pago traen aparejados claros beneficios para los organismos recaudadores.

En este sentido, señaló que “el fisco, que es quién impulsa la opción de financiamiento para la cancelación de obligaciones tributarias, se asegura el cobro de un abanico más amplio de las obligaciones que potencialmente adeuden los contribuyentes y que, de otra forma, no se podrían percibir tan fácilmente”.

Asimismo, destacó que los organismos recaudadores de esta manera “evitan pleitos judiciales que generan un costo extra para las arcas fiscales tanto por los gastos causídicos como por el tiempo que insume cualquier proceso administrativo y/o judicial en la Argentina”.

El experto también advirtió que “existen reales manifestaciones de que hoy vivimos en un contexto propicio para utilizar este tipo de instrumentos para la cancelación de obligaciones fiscales”.

A su entender, es así “ya que, la creciente inflación y la existencia de datos oficiales que se alejan de la percepción real de tal fenómeno, generan un entorno de incertidumbre en el cual resulta complicado proyectar y elegir una forma de financiarse a un costo sensiblemente razonable”.

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Cada vez más argentinos prefieren guardar pesos fuera del sistema bancario

Creció la desconfianza de los ahorristas en los bancos y disminuyó la propensión al consumo, según revela la UCA y TNS Gallup.

ahorro pesos argentinos

Por el cepo cambiario, cada vez son más los argentinos que impedidos de atesorar dólares, prefieran guardar pesos fuera de los bancos. Uno de cada cuatro dice que, de tener la posibilidad de ahorrar, guardaría pesos en su domicilio, mientras que se redujo la propensión a destinar esos fondos a compras. Pero los ahorristas tampoco parecen decidirse por convalidar la compra de dólares en el mercado informal. Hoy sólo el 11% compraría moneda extranjera y la guardaría en casa o en el banco. En 2010 era el 21 por ciento, según afirma una nota de La Nación.

En tanto, las restricciones a las importaciones también impidieron en septiembre una mejora de las expectativas económicas de los argentinos. Así surge del último relevamiento del Índice General de Expectativas Económicas (IGEE) que realizan la Universidad Católica Argentina (UCA) y TNS Gallup. En septiembre de 2011, sólo 19% de los encuestados decía que preferiría quedarse con pesos en el hogar en caso de tener capacidad de ahorro, es decir, menos de uno de cada cinco. Y uno de cada cuatro (25%) decía que la mejor opción era destinar los recursos a compras. Era la alternativa más elegida. Pero un año más tarde, es la segunda opción con el 23% de las respuestas.

Es decir que casi la mitad de la población si es que lograra ahorrar, se guardará el dinero en casa o lo consumirá, mientras que sólo el 17% lo dejaría en el banco, en pesos o en dólares. Los dólares depositados en entidades bancarias eran la opción para uno de cada diez en 2010 y 2011, pero en septiembre último sólo adhirieron a esa opción cuatro de cada cien. El resultado es consistente con la multimillonaria fuga de depósitos en moneda extranjera que causó el cepo cambiario y a las importaciones desde octubre de 2011.

Y los depósitos bancarios en moneda local son elegidos en apenas el 13% de las respuestas. Si el Gobierno buscó que la pesificación forzosa de los ahorros genere una gran liquidez bancaria en pesos parece lejos de lograrlo. Y es lógico ya que las tasas de interés son claramente negativas frente a la alta inflación reinante.

La propensión a guardarse el dinero en casa es mayor entre los que tienen menor nivel de educación y menor poder adquisitivo (28%). La preferencia por gastar es mayor en el segmento de 25 a 34 años (30 por ciento), los universitarios (26%) y en el GBA (27%). Depositar los pesos en un plazo fijo o caja de ahorro es más elegida por los más jóvenes (17% entre los menores de 24 años) y los sectores altos (17%). La compra de dólares crece en los más jóvenes, los niveles altos y en la Capital.

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Aumenta el dólar paralelo

Las crecientes trabas que la Administración Federal de Ingresos Públicos ( AFIP ) aplica a la demanda del “dólar turista“, el único que -en teoría- está al alcance de las personas físicas tras la profundización del cepo cambiario oficializada en julio, revivieron al dólar paralelo, según coincidieron en diagnosticar ayer ante La Nacion distintos agentes del mercado.

aumenta dolar paralelo

La cotización de este billete, que se hallaba anestesiada en torno a los $ 6,20 desde hacía casi dos semanas, abruptamente se disparó casi 2% ayer por las consultas y las demandas de quienes no logran autorización oficial para adquirir divisas en vísperas de sus viajes.

“Conforme a la información obrante en nuestras bases, su solicitud no es compatible con su capacidad contributiva”, suele responder la AFIP a la casi totalidad de los contribuyentes ya cuando realizan el paso previo al ingreso de la solicitud. Pero en el organismo niegan que se trate de un mal funcionamiento del sitio, lo que deja a la vista que estarían aplicando un criterio aún más restrictivo. Incluso a los que suelen superar esta instancia se los autoriza a comprar cifras irrisorias.

Claro que también habría incidido la obligación impuesta para agencias de turismo de presentar declaraciones juradas para acceder a las divisas, lo que llevó a algunas de éstas a abastecerse en el mercado informal para cubrirse ante posibles demoras o rechazos.

Por lo pronto, ayer el dólar  paralelo, que se había operado a $ 6,22 en los últimos días, saltó hasta los $ 6,33, con lo que la brecha frente al testimonial oficial ($ 4,75) trepó a casi 34% y volvió a niveles que no mostraba desde hacía 45 días.

Todo esto se dio en una jornada en la que la conjueza federal subrogante de Ushuaia, Marcela Tortosa, le ordenó a la AFIP que autorizara a un hombre a comprar en el mercado oficial euros para viajar al exterior, medida que fue apelada por el organismo y quedó en suspenso. La cautelar fue en favor de una persona que “tiene el pasaje pago para viajar al exterior y los seguros médicos y del viajero y, aun así, no podía acceder a la compra de euros para moverse fuera del país y pagar el alojamiento”, reveló su abogado, Héctor Montero.

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La AFIP oficializó la nueva regulación sobre las agencias de turismo y el dólar

La Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) incorporó los servicios turísticos dentro de las actividades obligadas a informar, sobre los contratos y las prestaciones realizadas en el exterior.

afip turismo

Lo hizo a través de la Resolución General 3395, publicada hoy en el Boletín Oficial, donde agregó dentro de la herramienta informática denominada “Ventanilla Única Electrónica del Comercio Exterior”, la información correspondiente a los pasajes de viajes en buques o aeronaves, así como a los gastos de turismo y viajes por servicios contratados al exterior concertados por operadores turísticos que actúan en el país.

La Ventanilla Única Electrónica del Comercio Exterior contiene la información sobre determinadas prestaciones de servicios efectuadas por sujetos del exterior a prestatarios residentes en el país, y por prestadores residentes en el país a prestatarios del exterior.

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Hoy comienza ExpoZonaJobs, la feria virtual de búsquedas laborales

Empieza una nueva edición de la exposición online de empleos; se podrá ver en la Web hasta el 15 de octubre; participarán más de 50 empresas.

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La posibilidad de buscar empleo y entrar en contacto con grandes compañías está al alcance de todos a través del portal digital ExpoZonaJobs. Se trata de la feria virtual más importante del país, que hoy arranca su tercera edición y que reúne a las grandes empresas con profesionales de distintas áreas.

La propuesta es dirigida por el portal de empleos más importante de Latinoamérica, ZonaJobs, y estará vigente del 9 al 15 de octubre en la Web:www.expozonajobs.com. Los interesados podrán ingresar al sitio, visitar los stands y dejar su currículum.

En la feria estarán presentes más de 50 grandes firmas como Accenture, Carrefour, Starbucks, Quilmes, Deloitte, entre otras. También habrá lugar para las universidades más importantes del país, que exhibirán sus novedades y ofrecerán un espacio de interacción para quienes deseen encontrar más información.

“En esta nueva edición de ExpoZonaJobs presentaremos un diseño renovado y original ubicado al aire libre, donde cada empresa estará presente con su propio edificio virtual. Esto permite un contenido más interactivo, dinámico y vanguardista”, detalló Mariela Luquez, Gerente Comercial de ZonaJobs.

La idea de la feria es brindar información de manera sencilla y rápida, de manera tal que el usuario pueda navegar online por los stands y tomar contacto con las empresas en las que esté interesado. En caso de querer postularse a una búsqueda, deberá registrarse en el sitio o ingresar utilizando su clave de ZonaJobs.

La expectativa es grande y se busca superar los resultados anteriores. En este sentido, la gerente de ZonaJobs señaló: “Este año esperamos ofrecer las mejores opciones para que las empresas cubran sus necesidades de reclutamiento y para que los usuarios encuentren el empleo que están buscando”.

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El Gobierno estudia replantear algunas medidas cambiarias

Se estaría evaluando liberar el giro de utilidades por parte de las empresas. Si bien hoy no existe una norma escrita que lo prohíba -salvo el caso de los bancos, que tienen que aumentar su capital siempre que quieran distribuir ganancias-, hay un control tácito que impide a muchas empresas hacerlo.

Por lo pronto, todas aquellas que deben enviar sus ganancias al exterior no pueden acceder al mercado de cambios oficial. Y sólo unas pocas se animan -con escritos de abogados de por medio- a usar el dólar de contado con liquidación, que es el que surge de comprar con pesos bonos en el mercado local y luego venderlos en el exterior, haciéndose de divisas afuera. Ayer, la operación arrojaba un dólar cercano a los $ 6,30, contra los $ 4,73 del mercado oficial.

En 2011, según el balance cambiario del Banco Central (BCRA), se fueron del país US$ 4300 millones por el pago de utilidades y otras rentas. Mientras que, a raíz del cepo cambiario, en los últimos 12 meses los depósitos en dólares del sistema financiero se desplomaron en un 43,3 por ciento o US$ 6800 millones.

Más allá de lo antipático que pueda resultar para las empresas la imposibilidad de girar utilidades, en el Gobierno admiten que esto se volvió además una traba fundamental para que YPF pueda hacerse de financiamiento en el exterior.

“Hay muchas medidas que se tomaron que nos perjudicaron con nuestro propio electorado, como fueron las trabas para las compras de dólares de viajeros”, admitió una fuente del Gobierno. “Y no hacían una diferencia en el balance cambiario”, confió.

Otra idea que gana fuerza en el Gobierno es la de intentar achicar la brecha que existe entre el dólar oficial y el paralelo o blue , mediante diversos mecanismos. En la última semana, de hecho, trascendió la versión en la City porteña de que la Administración Nacional de Seguridad Social (Anses) estaría colaborando a través de casas de cambio, operando para hacer bajar el precio del billete en el paralelo. El blue se comercializaba el viernes pasado a $ 6,15/6,16 cuando hace apenas algunos días no bajaba de los 6,30 pesos.

Los cambios que se debaten, no obstante, tendrían cierta resistencia en algunas líneas del Gobierno. Lo cierto es que no existe entre los funcionarios una visión homogénea sobre el rumbo que debería tomar la economía. Desde el Banco Central (BCRA) o la Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) estarían incluso de acuerdo con cerrar aún más el “cepo” cambiario.

Sin embargo, los hechos de las últimas semanas habrían obligado a un replanteo de la estrategia, al menos, según admitieron las fuentes, para mejorar el ánimo en la calle hasta las elecciones legislativas del año próximo.

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Plazos fijos con Home Banking ofrecen hasta 9% más

Los bancos impulsan a Plazos fijos con Home Banking y “premian” a los clientes que eligen esta modalidad. Además, se evitan hacer largas colas y ganan en seguridad. A las entidades les reduce algunos costos operativos y es por ello que fomentan este servicio. ¿Cuál es la sobretasa que se ofrece?

plazo fijo home banking

Uno de los atributos que suelen destacar los bancos de mayor protagonismo del sistema financiero es el de su amplia cobertura geográfica. Sin embargo, para los usuarios la tecnología fue haciendo que no siempre sea tan trascendental el contar con una sucursal a la vuelta de la esquina.

En particular, a partir del mayor protagonismo del servicio de home banking.

Más aun. Desde las propias entidades reconocen la comodidad que les representa a los clientes elno tener que desplazarse para pagar un impuesto, o bien avanzar en un plazo fijo.

De ahí el crecimiento vertiginoso que ha tenido el avance de este servicio. Si bien durante mucho tiempo su utilización se limitó a simples consultas, el impulso dado por las propias entidades -y el Banco Central- permitió que los usuarios se animen a avanzar en un menú más amplio de operatorias, como por ejemplo transferencias y plazos fijos online.

Y, además de la comodidad que les representa, reciben un premio extra: el pago de tasas de interés muy superiores a las que pueden conseguir por mostrador.

Si bien para las entidades la diferencia de tasas les significa un mayor costo que deben afrontar, consideran que los beneficios que logran son sustancialmente superiores desde varios puntos de vista.

Para los ejecutivos bancarios, esta gratificación que se les ofrece a los clientes está más que justificada.

Por una parte se reduce sustancialmente la presencia de público en las sucursales, lo que les permite achicar algunos gastos de mantenimiento y, principalmente, mejora la imagen institucional, al tener un espacio no tan abarrotado de gente, lo que deriva en menos quejas y reclamos.

En el caso de los plazos fijos online, al no haber presencia humana, se les facilita la baja de algunos costos operativos.

Es que toda la carga administrativa “está a cargo” del cliente, quien se ocupa de completar el formulario o fijar los plazos, entre otras cuestiones. Tareas que, habitualmente, suelen involucrar a varios empleados de la sucursal.

Pero la extensión del servicio a través de la web tiene otra ventaja muy particular, que es el de la fidelización.

Si la renovación del certificado se puede hacer online, de modo que el interesado no pierda tiempo en desplazarse al lugar a la vez que recibe una tasa de interés superior a la de pizarra, se hace difícil que el mismo se resista al “convite”.

Resultados a la vista

Desde el 2008 a hoy, la cantidad de operaciones a través del Home Banking ha crecido a un ritmo del 40% anual, según se desprende de un trabajo efectuado por la consultora D`Alessio IROL.

El documento señala que cerca de la mitad de los usuarios de Internet utilizan este servicio en la Argentina.

“El grupo más activo es el de entre 35 y 44 años”, señala el informe.

“Hoy, 7 de cada 10 internautas tienen caja de ahorro y/o cuenta corriente, y de ellos un 67% opera a través de la web con su banco”, destaca.

En forma paralela, fuentes del sector señalan que “hoy sólo cuatro de cada diez personas acuden a la entidad para efectuar el depósito. El 60% restante elige el Home Banking o gestionar su operatoria de modo telefónico”.

Como los propios bancos son los que impulsan esta modalidad “virtual” las diferencias de rendimientos que ellos mismos ofrecen son, en algunos casos, sorprendentes.

 

Las mayores brechas de tasas corresponden a los bancos oficiales, liderados por el Provincia de Buenos Aires y el Nación.

En el primer caso el beneficio le representa al cliente nada menos que unos nueve puntos extra.

Aunque no son los únicos. El Galicia, Macro y Citi, también ofrecen un plus que ronda los cuatro puntos.

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Los bancos aumentan las comisiones entre un 10 y 15 por ciento

Por cuarta vez en el año, los bancos mandaron cartas a sus clientes anunciando un nuevo aumento en las comisiones. En esta ocasión, será de entre un 10% y un 15%, para totalizar un alza que llega hasta el 50% en lo que va del 2012.

comision bancos

Lo hacen básicamente en respuesta a la inflación, como una forma de paliar el aumento de costos, en especial en cuanto a los recursos humanos, ya que se trata de un negocio de mano de obra intensiva, donde los sueldos parten de $10.000 para un cajero.

De hecho, las remuneraciones explican el 58% del total de los gastos administrativos del sector, según el Banco Central. Este año, el ajuste salarial del gremio de La Bancaria fue del 24,5% anual.

No sólo los sueldos aumentan, sino también el costo de las soluciones tecnológicas que aplican las entidades, de los servicios de transporte de caudales, limpieza, papelería y de otros insumos, que son trasladados a los clientes.

Pero en la industria también mencionan la creciente dificultad para mejorar la rentabilidad en el negocio de la intermediación financiera en un entorno de tasa regulada y creciente intervención gubernamental para redireccionar el crédito.

En la actualidad, el mantenimiento de una caja de ahorro, por ejemplo, puede estar en los $60 mensuales, mientras el de una cuenta corriente puede fácilmente duplicar ese monto. En tanto, sacar plata por cajeros de otra red puede salir más de 12 pesos.

Lo mismo que realizar depósitos y extracciones por ventanilla. Por la renovación anual de una tarjeta de crédito internacional habrá que pagar más de $500, mientras que por aquellas más exclusivas, del segmento VIP, habrá que abonar cerca de $2.000. También se deberá sumar más de $30 por el resumen del extracto mensual.

““El estado de resultados de una sucursal se genera en un 50% por intermediación financiera y el otro 50% por comisiones. Pero como las tasas de intermediación que cobramos entre los depósitos y los préstamos se mantienen reguladas por el Banco Central desde hace mucho tiempo y no podemos tocarlas, nos vimos obligados a volcar todos los aumentos hacia las comisiones de productos””, se sinceran desde la gerencia de uno de los grandes bancos de capitales extranjeros.

Por otra parte, los directivos se quejan de que también perdieron las operaciones que hacían por cambio de moneda, que por el cepo se redujeron en forma notable.

“Hace un año, el 5% de la facturación de una sucursal correspondía al spread (diferencia entre la compra y la venta) que generaban las operaciones cambiarias, mientras hoy este negocio se encuentra prácticamente muerto”, revelan desde otro banco. Si bien el 5% no es una cifra representativa, para una sucursal que factura $1 millón mensual, esos $50.000 le servían para pagar el alquiler. Y todo suma.

Ante este tipo de situaciones, los bancos se mueven en grupo. Mes a mes, según El Cronista, las entidades analizan qué movimientos de precios realizan sus pares y reacomodan los propios.

Lo que actualmente están haciendo muchas entidades es incorporar un mayor número de cajeros automáticos a las sucursales, de modo de destinar sus recursos humanos a la venta de productos.

Como la bancarización en la Argentina todavía es muy escasa y tiene un gran potencial de crecimiento, los ejecutivos prefieren enfocar los recursos en esa área, mucho más rentable que reforzar la presencia de cajeros humanos para que cambien monedas a los no clientes.

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Nuevos límites de extracciones en el exterior

El cepo cambiario se estaría ampliando cada vez más en las extracciones de efectivo que se pueden realizar en el exterior como adelantos de las tarjetas de crédito, ya que para la mayoría de los clientes el límite es muy inferior a los 1.500 dólares que el Banco Central le pidió a los bancos locales.

limite extracciones exterior

Aparentemente las emisoras de los plásticos y los bancos están tomando más recaudos para mantener los consumos en dólares de sus clientes, evitando abusos y disminuyendo la fuga de capitales.

El esquema comenzó a regir a partir de septiembre, pero muchos clientes alzaron la voz porque el monto definido, equivalente a 1.500 dólares por tarjeta para extraer en el exterior, resulta menor en la gran parte de los casos.

El diario Ámbito Financiero destaca  que “algunas entidades, por ejemplo, lo fijaron directamente entre 4.700 y 4.800 pesos, o sea unos 1.000 dólares. Otras directamente optaron por poner dos limitaciones: o el equivalente de 1.000 dólares o el 10% del límite de compra autorizado, el menor de esos dos valores”.

Según pudo confirmar Infobae.com con dos entidades bancarias (Citibank y HSBC), si una tarjeta tiene un límite de compra de 20 mil pesos, el adelanto en efectivo será de2.000 pesos, un nivel muy por debajo del tope establecido.

Hasta antes del pedido del BCRA, el usuario de los plásticos podía solicitar mensualmente a su banco, en concepto de anticipo, entre 20% y 25% de sus ingresos, a través de un cajero automático en el país o en el exterior. Uno de los bancos explicó que “desde antes de los controles (aplicados por el Gobierno en octubre de 2011), la entidad tomó la decisión de reducir ese monto al 10% para atenuar el riesgo crediticio”.

Las limitaciones para extracciones comenzaron en marzo en el caso de las tarjetas de débito (Resolución “A” 5294 del BCRA). Pero ahora, con estas mayores restricciones -aún no hay una comunicación ni resolución oficial- acceder a dólares al tipo de cambio oficial se va tornando cada vez más imposible.

Además, desde principio de mes, por una resolución de la AFIP, se está cobrando un15% adicional para las compras con tarjeta de crédito que se realicen en el exterior, y ese porcentaje podrá aplicarse a cuenta del impuesto a las Ganancias o Bienes Personales, aunque el organismo que comanda Ricardo Echegaray no reglamentó aún cómo se devolverá.

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