Prestamos con cheques

La tarjeta SuperCard ya está lista para salir. Pulidos los detalles y con un diseño ya preparado, el plástico impulsado por Guillermo Moreno para que los supermercados deban pagar menores comisiones a los bancos será lanzado a partir de junio con una tirada de cien mil unidades.

Este lunes se conoció por primera vez el diseño que tendrá la tarjeta producida por el Banco Hipotecario. De acuerdo con la imagen difundida por el diario Página 12, el plástico será confeccionado sobre un fondo negro con detalles de múltiples colores, en línea con el logo de la entidad.

Sobre el margen derecho, se ubicará un holograma del búho que identifica al banco, mientras que en grandes letras blancas en imprenta mayúscula se verá el nombre de la nueva tarjeta.

Según informa el matutino porteño, la SuperCard podrá obtenerse en grandes cadenas como Carrefour, Walmart, Jumbo, Disco, Easy y Vea, pero también estarán en Coto, Cooperativa Obrera y la Corporación Mercado Central.

También podrá ser utilizada en Fravega y Garbarino, dos de las mayores empresas de venta de electrodomésticos del país. Se prevé que además sea aceptada en los comercios adheridos a la cámara de supermercados chinos, así como en grandesestaciones de servicio, restaurantes y shoppings.

En la recta final para el lanzamiento, las empresas ya se encuentran trabajando en atractivas ofertas para intentar seducir a los clientes y lograr que cambien su habitual método de pago, aunque aún no se conocen detalles de las mismas. Según informaPágina 12, en el sector hay confianza de que en un año buena parte de los consumidores se haya pasado a ese medio.

La propuesta de una tarjeta de crédito exclusiva para el uso en los supermercados fue impulsada por Guillermo Moreno como parte del congelamiento de precios que aspiraba a contener la inflación. El secretario de Comercio Interior busca reducir de 3% a 0,75% las comisiones que los bancos cobran a las grandes cadenas por el uso de los plásticos para facilitarles mantener el acuerdo. La tarjeta SuperCard pretende ser ua solución ante los elevados costos tradicionales de otros plásticos.

Luego de entrevistarse con la presidente Cristina Kirchner, Daniel Scioli comentó en conferencia de prensa que habrá financiamiento para los damnificados por el temporal que asoló La Plata y las localidades aledañas mediante un crédito para los inundados. De esta forma, los afectados podrán reponer al menos parcialmente los materiales y bienes que fueron dañados por el meteoro.

Los empréstitos y subsidios que se otorgarán serán de hasta $50.000, con una tasa fija anual del 9,9 % y a pagar en 48 meses. El propio Scioli comunicó el teléfono de la casa matriz del Bapro (es el 0810-2222-776), donde se centralizarán las consultas y pedidos que eleven los afectados.

La medida, indicó el gobernador de Buenos Aires, se tomó “comprendiendo la preocupación de muchas familias” y apuntó que los subsidios se darán “de acuerdo a las características de los casos”.

Los montos que facilitará la Provincia probablemente sean el único medio que tendrán los perjudicados por las intensas lluvias para reponer parte de lo perdido, ya que las aseguradoras y la ley de Defensa del Consumidor no dan cobertura ante situaciones que pueden ser tipificadas como catástrofe natural.

El periodista especializado en seguros, Hernán Fernández, opinó acerca de la falta de respuesta de las empresas aseguradoras ante estos fenómenos. “Hay muy pocas compañías que luego de tantas tormentas han dado alguna que otra protección. En general, el ingreso de agua desde afuera no está cubierto”, señaló.  En Radio del Plata, el especialista aclaró que “lo cierto es que casi nadie tiene un seguro de hogar”.

En este sentido, Osvaldo Bassano, presidente de Asociación de Defensa de los Derechos de los Usuarios y Consumidores (Adduc), indicó al diario Clarín que en estos casos de fuerza mayor no habría posibilidad de ser compensado apelando a daños provocados por imprevisibilidad de terceros (como los funcionarios públicos).

“Sin embargo, el Estado podría instrumentar mecanismos de entrega de subsidios para los afectados más ágiles que convocarlos a que se acerquen a una oficina pública, a una entidad bancaria o que llamen a un 0800”, señaló. Y explicó que tendría que alcanzar con vivir en el área dañada por el fenómeno para percibir ayuda oficial. “De otro modo, pareciera que sólo se ayuda al que se queja”, afirmó.

En tanto, los funcionarios tienen como aprendizaje los (poco felices) antecedentes de la ciudad de Buenos Aires en el otorgamiento de créditos por inundaciones. Muchos damnificados, tiempo después de haber sufrido daños, aún no han recibido ayuda o han tenido serias dificultades para acceder a subsidios.

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Finansarg Grupo Financiero – Cambio de Cheques

Según algunos especialistas la probabilidad de que el país incurra en algún tipo de cesación de pago ya ronda el 67%, según lo reflejan los CDS a 5 años de plazo.

El costo de asegurarse contra un default argentino hoy supera los 2.300 puntos básicos, según datos recogidos por Bloomberg- Deutsche Bank Research. En lo que va de 2013 el valor de los seguros contra default o CDS (credit default swaps) de la Argentina muestra un incremento de 970 puntos (68%) -en 2012 creció más de 700.

El ostentar el mayor riesgo de default del mundo, ya que sólo Grecia superaría a la Argentina pero debido a su moratoria encubierta quedó fuera del ranking, implica que por cada 10 millones de bonos argentinos a cubrir ante la probabilidad de un impago el costo es de 2,3 millones.

Pasó lo peor de la primavera árabe, aunque queden algunos focos de conflicto como Siria y Yemen, e incluso el mercado digirió el caso de la salud de Hugo Chávez, y sin embargo la Argentina continúa encabezando el ranking de países con mayor riesgo de default.

Si bien el caso argentino venía figurando entre los primeros puestos, disputados por países como Pakistán, Venezuela, Egipto, Ucrania y el Líbano, fue a fines de octubre del año pasado, cuando se desató el escándalo del embargo de la fragata Libertad y el fallo del juez de Nueva York, Thomas Griesa, a favor de los fondos buitre, que los CDS de la Argentina comenzaron a trepar por encima de los 1.500 puntos y superar los 2.100 a comienzos de noviembre.

En lo que va de 2013, y luego de varias noticias auspiciosas provenientes de las presentaciones a la Justicia norteamericana contra los fondos buitre en el último tramo del año pasado, que permitieron ver caer los CDS argentinos a niveles de 1.400 puntos, a mediados de enero pasado volvieron a elevarse por encima de los 1.900.

Claro que el costo de los CDS no sólo aumentó en 2013 para la Argentina, también lo experimentaron Egipto, Croacia, Túnez, Hungría, incluso España e Italia, pero el caso criollo es el de mayor crecimiento, superando ampliamente al resto del mundo.

En las últimas semanas el costo de contratar un CDS de la deuda argentina experimentó, según Ambito, un repunte de la tendencia alcista, quizá muy vinculado a rumores sobre un probable desenlace desfavorable al país en la audiencia clave en las cortes de Manhattan a fines de mes.

A esto además se suma el malhumor local e internacional sobre los activos argentinos producto de estos rumores potenciados por las sucesivas intervenciones del Gobierno en diversos sectores (control de cambios, acuerdos transitorios de precios, etc.), y el deterioro de los pronósticos de crecimiento del PBI.

De acuerdo con los datos elaborados por Capital Market Analyst, la probabilidad de default que reflejan los CDS a 5 años de la Argentina supera el 67%.

Detrás, y bien lejos, se posicionan, por ejemplo, Pakistán, Venezuela, Ucrania y Egipto, con niveles del 41%, el 37%, el 35% y el 31% respectivamente. Los CDS de estos países, que secundan a la Argentina en el “top five”, se ubican actualmente en torno de los 750 y 540 puntos.

El ranking muestra también que la Argentina se aleja cada vez más de los países de la región, como Brasil (125 puntos), Perú (98) y Chile (69).

A pesar de que la Argentina presenta un menor nivel de deuda en torno al PBI y vencimientos muy manejables en los próximos años respecto de varios de estos países, incluso de muchos aún con crisis no resueltas, el mercado, aunque especule, la califica como altamente riesgosa.

Dólar cajero. Mediante adelantos con tarjeta de crédito en el exterior, el dólar resulta 25% más barato que el blue. Se puede extraer el 20% del límite de compra. Aumentan las solicitudes del PIN que se requiere para operar. Y también crecen los pedidos de límite de compra antes de viajar.

Es la pregunta que desvela al argentino medio que hoy puede vacacionar afuera. ¿Cómo conseguir dólares sin convalidar el $ 7,50 que impone el mercado paralelo del blue? Por supuesto, si uno se va de viaje al exterior, siempre puede cargar sus datos en el sitio de la AFIP y esperar el veredicto normalmente poco generoso.. Y por supuesto, tarjetear al máximo para pagar los gastos a una cotización de $ 5,75, que surge del dólar oficial más el recargo del 15% a las compras con plásticos afuera. Pero en este laberinto de cotizaciones varias existe otro atajo para conseguir billetes baratos: el dólar cajero. Cada vez más argentinos que utilizan los adelantos con tarjeta de crédito en el exterior, que permiten acceder a divisas al módico precio de $ 6, esto es, un 25% más barato que el dólar informal.

Hoy, los bancos permiten extraer en general el 20% del límite de compra a través de los cajeros. Por ejemplo, con un sueldo de $ 10.000, el límite de compra es de por lo menos $ 20.000, por lo que es posible sacar $ 4.000 o el equivalente a u$s 800 mensuales de la moneda del país de destino por cada tarjeta que utilice.

Realizar extracciones a través de la tarjeta de crédito tiene un costo fijo promedio de u$s 4, más un 3% de interés mensual (pues se trata de un adelanto de efectivo), a lo que debe agregarse el recargo del 15% que también alcanza a estas operaciones. Si se consigue deducir por Ganancias o Bienes Personales, entonces la cotización obtenida es de $ 5,25.

Es necesario solicitar un PIN con dos semanas de anticipación, ya que se envía por correo. Excepto que el cliente ya lo tenga y haya utilizado antes este mecanismo, en el país o en algún otro sitio, alertan desde la gerencia de productos de una entidad extranjera.

Lo que viene pasando desde fines de diciembre es que muchos clientes nos vienen a pedir un upgrade de su límite de compra. Entonces les pedimos que nos traigan la documentación en la que conste que le hayan aumentado el sueldo y, de ser así, hacemos una readecuación de su línea, explican.

Hay que tener en cuenta que, si la persona tiene un límite de compra del equivalente a $ 20.000 y extrae $ 4.000 por cajero, su poder de compra caerá a $ 16.000, ya que se come el cupo. Por eso, es frecuente que un matrimonio viaje al exterior con cuatro tarjetas: dos de él y dos de ella. De hecho, cada argentino bancarizado tiene un promedio de dos plásticos. Incluso, un individuo que tenga una tarjeta del segmento super premium puede tener un límite de compra de $ 50.000. Por lo tanto, podrá extraer el equivalente a $ 10.000 y pagar compras por otros $ 40.000.

Un ATM que se encuentre dentro de un supermercado difícilmente te deje sacar más de u$s 200. En cambio, en uno que está dentro de la casa central de un banco, se podrá extraer u$s 800. Además, si la zona es de mayor riesgo, se podrá sacar menos dinero del cajero. Por lo tanto, habrá que esperar hasta el otro día para volver a llevar a cabo la extracción. Además, cobrarán de vuelta los u$s 4 de recargo, revelan en el sector financiero.

El 70% de estos u$s 4 van a parar a la red propietaria del cajero, que es quien pone todo el desarrollo de software y la tecnología, el 20% al banco en el que se está operando y el 10% restante al emisor de la tarjeta.

Si bien el dólar cajero se utiliza en todo el mundo como un retiro de efectivo de emergencia, como para poder pagar consumos como el taxi, son cada vez más los argentinos que aprovechan este método para poder hacerse de dólares. “Ya que tenemos el cupo del dólar tarjeta, mejor aprovecharlo antes de que lo corten, advierten en el mercado.

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Los bancos impulsan a Plazos fijos con Home Banking y “premian” a los clientes que eligen esta modalidad. Además, se evitan hacer largas colas y ganan en seguridad. A las entidades les reduce algunos costos operativos y es por ello que fomentan este servicio. ¿Cuál es la sobretasa que se ofrece?

Uno de los atributos que suelen destacar los bancos de mayor protagonismo del sistema financiero es el de su amplia cobertura geográfica. Sin embargo, para los usuarios la tecnología fue haciendo que no siempre sea tan trascendental el contar con una sucursal a la vuelta de la esquina.

En particular, a partir del mayor protagonismo del servicio de home banking.

Más aun. Desde las propias entidades reconocen la comodidad que les representa a los clientes elno tener que desplazarse para pagar un impuesto, o bien avanzar en un plazo fijo.

De ahí el crecimiento vertiginoso que ha tenido el avance de este servicio. Si bien durante mucho tiempo su utilización se limitó a simples consultas, el impulso dado por las propias entidades -y el Banco Central- permitió que los usuarios se animen a avanzar en un menú más amplio de operatorias, como por ejemplo transferencias y plazos fijos online.

Y, además de la comodidad que les representa, reciben un premio extra: el pago de tasas de interés muy superiores a las que pueden conseguir por mostrador.

Si bien para las entidades la diferencia de tasas les significa un mayor costo que deben afrontar, consideran que los beneficios que logran son sustancialmente superiores desde varios puntos de vista.

Para los ejecutivos bancarios, esta gratificación que se les ofrece a los clientes está más que justificada.

Por una parte se reduce sustancialmente la presencia de público en las sucursales, lo que les permite achicar algunos gastos de mantenimiento y, principalmente, mejora la imagen institucional, al tener un espacio no tan abarrotado de gente, lo que deriva en menos quejas y reclamos.

En el caso de los plazos fijos online, al no haber presencia humana, se les facilita la baja de algunos costos operativos.

Es que toda la carga administrativa “está a cargo” del cliente, quien se ocupa de completar el formulario o fijar los plazos, entre otras cuestiones. Tareas que, habitualmente, suelen involucrar a varios empleados de la sucursal.

Pero la extensión del servicio a través de la web tiene otra ventaja muy particular, que es el de la fidelización.

Si la renovación del certificado se puede hacer online, de modo que el interesado no pierda tiempo en desplazarse al lugar a la vez que recibe una tasa de interés superior a la de pizarra, se hace difícil que el mismo se resista al “convite”.

Resultados a la vista

Desde el 2008 a hoy, la cantidad de operaciones a través del Home Banking ha crecido a un ritmo del 40% anual, según se desprende de un trabajo efectuado por la consultora D`Alessio IROL.

El documento señala que cerca de la mitad de los usuarios de Internet utilizan este servicio en la Argentina.

“El grupo más activo es el de entre 35 y 44 años”, señala el informe.

“Hoy, 7 de cada 10 internautas tienen caja de ahorro y/o cuenta corriente, y de ellos un 67% opera a través de la web con su banco”, destaca.

En forma paralela, fuentes del sector señalan que “hoy sólo cuatro de cada diez personas acuden a la entidad para efectuar el depósito. El 60% restante elige el Home Banking o gestionar su operatoria de modo telefónico”.

Como los propios bancos son los que impulsan esta modalidad “virtual” las diferencias de rendimientos que ellos mismos ofrecen son, en algunos casos, sorprendentes.

Las mayores brechas de tasas corresponden a los bancos oficiales, liderados por el Provincia de Buenos Aires y el Nación.

En el primer caso el beneficio le representa al cliente nada menos que unos nueve puntos extra.

Aunque no son los únicos. El Galicia, Macro y Citi, también ofrecen un plus que ronda los cuatro puntos.

A través de la Comunicación A 5.350 la autoridad monetaria concedió 10 días corridos a las entidades financieras para que describan los alcances de las líneas blandas para favorecer la inversión de las empresas. Son las comprendidas en el régimen obligatorio de alcanzar a fin de año un cupo mínimo para destinar a ese fin 5% de sus depósitos.

La circular de marras establece que las entidades alcanzadas por el dictado de la A 5.319  ”deberán incluir en su página web –en lugar destacado y de fácil acceso–”la información vinculada con la línea de crédito productivo, a tres años de plazo y tasa máxima de 15,01% anual.

La norma dispone que en el plazo máximo de 10 días corridos los bancos deberán:

• Publicar el nombre completo “Línea de créditos para la inversión productiva”.
• Referenciar a la Comunicación “A” 5319.
• Destino de las financiaciones.
• Tasa de interés y costo financiero total.
• Plazos de financiación.
• Moneda: pesos.
• Número telefónico para consultas sobre esta Línea.

Asimismo, el Banco Central exigirá que las instituciones “deberán enviar un mensaje de correo electrónico a la casilla regimen.informativo@bcra.gov.ar informando la dirección de internet en la cual se encuentra la página conteniendo esa información”.

La medida se toma un día después de que la presidente, Cristina Kirchner, dijera en la celebración del 425 aniversario del Día de la Industria, en Tecnópolis”, que “sobre una meta, valores de hoy, de $14.876 millones se llevan entregados $1.580 millones”.

La Presidente dijo: “Espero que cumplan”, porque con ese monto se habrán aumentado en 60% las líneas de crédito para la inversión productiva y aportar un punto al crecimiento del PBI”.

Fuente: La Economía Online

Las tarjetas de crédito fueron noticia durante toda la semana. La Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) oficializó hoy la decisión de que los consumos que se paguen en el exterior con tarjetas de crédito a partir de octubre abonen un adicional de 15% como anticipo a cuenta del pago del impuesto a las Ganancias o a los Bienes Personales.

Se trata de “un régimen de percepción que se aplicará sobre las operaciones de adquisición de bienes y prestaciones y locaciones de servicios efectuadas en el exterior por sujetos residentes en el país, que se cancelen mediante la utilización de tarjetas de crédito y de compra, administradas por entidades del país”, consigna la resolución 3378 publicada en el Boletín Oficial.

“El presente régimen alcanza las operaciones efectuadas por el titular de la tarjeta, usuario, titulares adicionales y beneficiario de extensiones”, precisó la norma que fijó que “las percepciones que se practiquen por el presente régimen se considerarán pagos a cuenta del Impuesto sobre los Bienes Personales o del Impuesto a las Ganancias”.

Entre los considerandos, la AFIP destacó que “las operaciones de adquisición de bienes y prestaciones y locaciones de servicios efectuadas en el exterior por sujetos residentes en el país, constituyen un indicador efectivo de capacidad contributiva”.

También subrayó que “razones de administración tributaria y de equidad tornan aconsejable implementar, respecto de aquellas operaciones que se cancelen mediante la utilización de tarjetas de crédito y de compra, un régimen destinado a adelantar el ingreso de las obligaciones correspondientes al Impuesto a las Ganancias o al Impuesto sobre los Bienes Personales”.

Asimismo, a partir de octubre, según la resolución 3375 también publicada hoy, los bancos deberán informar, de manera discriminada, los gastos que se realizan en el exterior de los que se hacen a nivel local.

Esta obligación “no debe generar ningún cargo adicional” para los usuarios de las tarjetas ya que “es una carga pública” para las entidades que hasta ahora informan sobre compras superiores a los $3.000.

En base a los números que manejan en la AFIP, a través de 168.000 tarjetas de crédito se realizaron compras por $7.400 millones en el exterior desde enero del 2011 hasta junio de este año.

El titular de la AFIP, Ricardo Echegaray, al fundamentar la medida y asegurar que no ocasionará perjuicios a los contribuyentes, dijo ayer que “el 99,9% de la gente que viaja al exterior, o paga (Impuestos) a las Ganancias o paga Bienes Personales”, por lo que no habrá inconvenientes al momento de regularizar la situación con el fisco.

A lo que agregó que con los que no tengan una figura fiscal para deducir este pago del 15% a cuenta, “se verá de manera puntal” cómo se les acreditan esos fondos.

El pago del 15% quedará registrado en el pago de la tarjeta, y por el cruce de datos, se descontará de lo que los contribuyentes deben abonar anualmente a la AFIP por Ganancias o Bienes Personales.

Echegaray puntualizó que “quienes tienen una tarjeta de crédito internacional, en líneas generales, tienen ingresos que son alcanzados por el Impuesto a las Ganancias, o tienen Bienes Personales, porque es lo que demandan los bancos” para otorgar estos medios de pago.

En la actualidad, pagan Bienes Personales quienes declaran poseer bienes por un monto superior a $305.000.

En el caso de la utilización de una extensión de la tarjeta de crédito, el 15% se cargará al titular de la cuenta.

Tarjetas de crédito. Las administradoras de tarjetas de crédito Visa y Mastercad anunciaron a los comercios, en estos últimos días, que cobrarán tasas más altas por sus planes de financiación en cuotas. El argumento: las mayores dificultades que están percibiendo los bancos para captar dinero de los ahorristas y la mayor morosidad que se registra en una buena cantidad de tomadores de crédito del sistema financiero.

El ajuste de tarjetas de crédito llega, paradójicamente, en un momento en que el nivel de emisión monetaria que se encamina al 40% anual y el cepo cambiario incrementaron el circulante en poder del público. Y coincide con señales cada vez más claras de un freno en el consumo masivo.

La noticia fue precisada simultáneamente desde los primeros días de agosto por Visa y Mastercard en sus sitios web: las tasas de interés por las financiaciones en cuotas, que se habían mantenido sin cambios desde diciembre pasado, se elevarán ahora entre 300 y 400 puntos básicos en prácticamente todos los plazos.

Esto significará que, por ejemplo, quien decida comprar ahora algún producto por el valor de $ 10.000, pagará $ 72 mensuales más que el mes pasado por cada cuota si decide financiarlo en 12 meses (hoy pagará $ 1.037 mensuales); $ 143 más si lo hace en seis meses ($1.717 a $ 1.860) y $ 470 si lo hace en dos ($ 5.220 a $ 5.689).

Esto porque, según quedó definido por las administradoras de tarjetas, para los planes de entre dos y tres cuotas, por ejemplo, la tasa nominal anual pasará del 34% al 37% o 38% (según la marca), para los que son de entre cuatro y seis cuotas, pasará del 36% al 39,5% anual; y en los que son de entre siete y dieciocho, del 40% al 43% anual. Las tasas se mantendrían intactas para las financiaciones mayores a ese plazo que, en rigor, hoy parecen haber empezado a extinguirse.

“Tuvimos que ajustar por cómo estuvo evolucionando el costo de captación de depósitos masivos de los bancos, que les deja menor margen para la intermediación”, explicó a este diario un ejecutivo de tarjetas de crédito.

En los bancos explican que el movimiento para los próximos días podría no quedar acotado solamente a este negocio. Se está percibiendo una leve tendencia a la suba en otros productos, aunque esto depende mucho del costo de transferencia de cada uno de los bancos. Para notarlo alcanza con ver el indicador que nos da el crecimiento de la Badlar (la tasa de interés de referencia que pagan los bancos privados por los depósitos mayores al millón de pesos), comentó un gerente de producto de un banco privado.

La Badlar se encareció en unos 400 puntos básicos desde mayo pasado hasta hoy, por el ruido político que generaron, entre otras novedades, las restricciones cambiarias en la economía local. Este movimiento obligó, por ejemplo, a uno de los grandes bancos mayoristas a aplicar la semana pasada un aumento de 200 puntos básicos sobre las tasas de interés que cobraba por sus préstamos personales. El rango de tasas nominales en estos productos se ubica actualmente entre el 25% y el 40% anual. Pero éstas llegan a incrementarse hasta el 70% cuando se le suman otros gastos del financiamiento, como los administrativos. Los ejecutivos explican que en los préstamos al consumo está influyendo el mayor atraso de los particulares sobre los pagos de sus créditos y que por eso ajustan las tasas.