Como financiarse ¿tarjeta o préstamo?

En lo poco que ha transcurrido del año, la tasa de interés de referencia Badlar (la que pagan los bancos por los depósitos a plazo fijo mayoristas)trepó nada menos que cinco puntos porcentuales.

tarjetas o prestamos

Pasó casi del 21% al 26,5%, alcanzando así el nivel más alto desde la crisis de Lehman Brothers, en octubre de 2008.

Este avance en los rendimientos de las colocaciones tiene como principal objetivo defender al peso frente a dos variables clave: inflación y suba del dólar, que inducen a los argentinos a desprenderse más rápidamente de la moneda local.

En tanto, el Banco Central mantiene firme su objetivo de retirar una buena cantidad de esos pesos del mercado, como una forma de restar algo de presión a la plaza cambiaria. Y lo hace a través de las licitaciones de Letras y Notas que realiza en forma periódica.

Cabe recordar que en la última de ellas succionó nada menos que $11.300 millones y el total esterilizado en lo que va del año ya asciende a unos $30.000 millones.

Claro está que esta iniciativa de aspirar más pesos -sumada a la suba de tasas-  tiene su lado “b”, dada por el encarecimiento de las líneas de crédito que ofrecen las entidades bancarias. En especial, aquellas destinadas al consumo.

Este movimiento alcista ya había comenzado sobre finales de año, cuando las tasas nominales para préstamos personales se estacionaron en el 39 por ciento.

Pero ese porcentaje ya quedó en el pasado: en la actualidad no bajan del 45%, salvo excepciones. Un movimiento similar se registra en el caso del financiamiento vía tarjetas de crédito.

Los analistas consultados por iProfesional anticipan que este panorama alcista, lejos de moderarse, se mantendrá firme en los próximos meses.

A cancelar el saldo de tarjeta

El encarecimiento del crédito, hace que pagar la totalidad del saldo del resumen de la tarjeta al vencimiento sea un “buen negocio”, ya que el Costo Financiero Total (CFT) ha trepado a casi el 80 por ciento.

Esto produce un fuerte impacto en buena parte de los bolsillos de la clase media, que muchas veces por restricciones presupuestarias sólo cancela una porción de la deuda y financia el resto.

Cabe recordar que a la tasa nominal anual (TNA) que cobran las entidades (del orden del 45% al 50%) hay que sumarle el 21% de IVA, los tres puntos porcentuales por el seguro de vida y el interés compuesto, entre otros, que hace que esa cifra derive en un CFT del 80%.

Los préstamos personales también se han encarecido. Quien se disponga a solicitar, por ejemplo, $10.000 a 12 meses en un banco de primera línea (Santander, BBVA, ICBC o Citi) deberá asumir un costo financiero total superior al 80% y de hasta algo más del 100 por ciento.

Tarjetas vs. préstamo

En este contexto, resurge el interrogante de cuál es la línea de financiamiento más conveniente y la que más eligen los argentinos.

Por lo pronto, la colocación de préstamos personales y de montos financiados con tarjetas de crédito muestran que casi ocho de cada diez clientes bancarios han optado por esta última vía de financiamiento, según datos del Banco Central.

Las cifras correspondientes a diciembre dan cuenta de que se otorgaron nuevos préstamos personales por unos $5.400 millones, lo que implica una suba del 24% frente a igual mes del período anterior.

En tanto, los montos que pasaron a engrosar los saldos de las tarjetas ascendieron a $18.000 millones, lo que marca un crecimiento del 50% en igual lapso.

De la comparación entre ambas líneas (plásticos vs. personales) surge una relación de 3,3 veces a favor de las tarjetas, uno de los niveles más altos desde julio de 2009.

Cabe apuntar que un año atrás esa relación era de 2,3; y en el 2012 apenas superó las 2,4 veces en el promedio anual.

Uno de los motivos de la ampliación de la brecha es la gran diferencia en las tasas de interés que se pagan por un préstamo personal respecto a las tarjetas.

En primer lugar, existe una marcada distancia a favor de los plásticos, ya que la tasa promedio del mercado (TNA) es del 50%, frente al 65% de los créditos a individuos.

Esta brecha se agranda en ambos casos cuando se incorporan todos los gastos y comisiones que componen el costo financiero total.

Para los analistas consultados por iProfesional esta diferencia -sumada a la practicidad y al impulso de las cuotas- explica por qué el público prefiere el tarjeteo.

Si se pone la lupa en las cifra de algunas entidades financieras surgen algunos datos dignos de mención:

• Las brechas más altas se observan en los bancos Columbia, Servicios y Transacciones y Saenz, que “castigan” con un costo financiero total para préstamos que supera en hasta 3 veces al de los plásticos.

• Las entidades que presentan las mayores aperturas entre tasas son las que también cobran los recargos más altos.

• Así, por ejemplo, el Banco Servicios y Transacciones “castiga” con un 85% los gastos con tarjeta. Y con más del 200% a un préstamo personal (CFT).

• Entre los bancos de primera línea, el Ciudad cobra una de las tasas más bajas del mercado. No obstante, en términos de costo financiero, un crédito personal es casi 2 veces más caro que recurrir al plástico.

Tarjeteo vs. cash

Si bien durante mucho tiempo en la Argentina prevaleció el uso del efectivo por sobre cualquier otro medio de pago, desde un tiempo a esta parte esa tendencia se ha ido modificando.

Por un lado, fue relevante la decisión del Banco Central de alentar el uso del dinero bancarizado, elevando los montos de las transferencias sin costo e impulsando la tarjeta de débito.

Pero también fueron clave las alianzas entre las emisoras, bancos y diferentes comercios.

“La tarjeta de crédito es un instrumento cuyo uso es y seguirá siendo creciente. En Argentina va reemplazando cada vez más al circulante, como ocurre en otras partes del mundo”, afirma Méndez.

“También  -agrega-  tienen su propia dinámica y ´mata´ al préstamo personal por los beneficios que ofrece”.

Méndez agrega que “en muchos casos resulta más barato comprar con tarjeta que en efectivo por las rebajas que se obtienen en distintos rubros”.

Ventajas y desventajas

En primera instancia, las tarjetas de crédito y los préstamos personales ofrecen soluciones financieras similares, pues ambos instrumentos aportan liquidez para hacer frente a determinados gastos.

No obstante, es marcadamente diferente hacerlo a través de una u otra forma.

Los préstamos personales posibilitan financiar consumos generalmente por montos mucho más elevados y atados a una devolución a mayor plazo en comparación con los plásticos, que son utilizados más para el día a día.

Pero las tarjetas, cuentan con otras ventajas, como la del menor interés (si el saldo de la tarjeta se cancela mes a mes en su totalidad) o la devolución de un porcentaje de las compras y programas de puntos.

“Para determinados consumos las tarjetas son más prácticas y económicas. Un crédito personal, en cambio, obliga a ir al banco, completar formularios y realizar trámites. Las propias entidades han hecho que se tornen muy atractivas y vuelcan sus estrategias a impulsar más su uso”, agrega Andrés Méndez, economista de AMF.

Para Camilo Tiscornia, director de C&T, en el uso de las tarjetas de crédito hay una “doble conveniencia”.

El analista hace referencia al cortoplacismo que ha impuesto el actual modelo económico -que favorece su utilización- y el vuelco de las entidades a promocionar su uso para el llamado” crossselling”.

Es decir, que las tarjetas y sus beneficios se han constituido en la puerta de entrada para ganar clientes y luego ofrecerle otros productos del mismo banco, como seguros, paquetes de cuentas, entre otros, concluye iProfesional.com

Más información en Cambio de cheques

 

Publicado en Créditos,General,Información,Inversores,Noticias | Sin Comentarios

Consejos para ahorrar

El Economista y Licenciado Marcos Leonetti nos deja algunos consejos a tener en cuenta durante el proceso devaluatorio para no perder liquidez y dónde conviene invertir.

Publicado en Cambio de divisas,Cheques,Cobranzas,Créditos,descuento de cheques,Dolar,General,Información,Inversores,mercado inmobiliario,Noticias,Plazo fijo,prestamo con cheques,Tecnología,Transferencias | Sin Comentarios

Black Friday, llegó a la Argentina para quedarse

La práctica comercial de concentrar en un sólo día los descuentos más agresivos del año, conocida como Black Friday o “viernes negro”, en castellano, debutó este viernes en nuestro país de la mano de la cadena WalMart.

black friday o viernes negro

En Walmart precisaron que la promoción de Black Friday incluye descuentos que oscilarán entre el 30 y 70%en más de 700 artículos en todas las sucursales de sus cadenas Walmart y Changomás.

Entre los productos más destacados están los LCD, tablets, aires acondicionados; artículos de almacén, juguetería, ferretería, belleza, bebidas y decoración. Además, también se mantendrán promociones ya habituales, como el 3×2 y se incluirá la posibilidad de pagar en 24 cuotas sin interés con la tarjeta Visa.

Desde Walmart, aseguraron que “durante las primeras horas de este viernes, la afluencia de visitantes triplicó los registros de una jornada normal y llegó al millón de personas, demostrando la inmediata aceptación en todo el país de esta propuesta innovadora”.

Según los primeros datos, los volúmenes de ventas aumentaron considerablemente no sólo en los productos seleccionados para esta acción, sino también en otros artículos. También se incrementaron las consultas a la página web en un 900% en el número de visitas diarias en los últimos dos días.

En algunas tiendas este viernes por la mañana se formaron hasta tres cuadras de cola a la espera de su apertura. Esos fueron los casos del Supercenter de la ciudad de Santa Fe y San Juan como también los Changomas de La Rioja y Orán (Salta). En todas las sucursales la capacidad de los estacionamientos quedó colmada.

Estiman que esta práctica será replicada bajo otro nombre a fin de acercar a los consumidores a las cadenas más importantes de supermercados y electrodomésticos.

¿Qué es Black Friday?

El Black Friday nació en los Estados Unidos a fines de la década del 60 y tradicionalmente se celebra el viernes después del Día de Acción de Gracias. No sólo es uno de los días de mayores ventas minoristas: también es una fecha clave para anticipar cómo será la temporada comercial para los shopping centers y las grandes marcas.

En el país, la modalidad del Black Friday tiene algunos antecedentes en el nivel provincial. El año pasado, los comerciantes de la ciudad de Posadas se asociaron con los de la ciudad paraguaya de Encarnación -ubicada en la otra orilla del río Paraná- para ofrecer descuentos durante todo un fin de semana y lograron que las ventas se multiplicaran por seis.

Por su parte, el portal MercadoLibre también busca replicar otra acción promocional típica de los Estados Unidos como es el Cyber Monday. En este caso, se trata de descuentos igual de agresivos que los del “viernes negro”, pero concentrados en el comercio electrónico.

Publicado en Créditos,Dolar,General,Información,Noticias | Sin Comentarios

Impulsan la compra de Cedin a $8 para destrabar los créditos hipotecarios

Hay más de $50 millones en créditos hipotecarios otorgados, cuyas carpetas se apilan en los bancos, mientras los tomadores tratan de encontrar una propiedad que puedan pagar, debido a la dificultad para pactar los precios en un mercado inmobiliario que se resiste a la pesificación, donde el vendedor quiere tomar como referencia al blue y el comprador exige un valor intermedio.

valor cedin

Ante esta disyuntiva, surgió un nuevo concepto, impulsado por el sector de real estate autóctono, para mover el segmento de los departamentos usados, que se manejan en dólares (a diferencia de aquellos a estrenar, que se pueden adquirir en pesos): el Cedin hipotecario.

El mecanismo, relata El Cronista, es el siguiente: el comprador adquiere en el mercado un Cedin no aplicado a $8, que el vendedor los canjea en el banco por los verdes billetes.

Para que no haya sobresaltos, como primer paso se encuentran las partes intervinientes en el banco: comprador de la propiedad, el vendedor del Cedin, el escribano y el vendedor de la propiedad.

A continuación, se verifican los cedines a comprar. Si están ok, el comprador pide al banco el dinero del crédito hipotecario y compra los cedines nuevos. Después, el escribano incorpora los datos del Cedin en la escritura como forma de pago.

El escribano, junto al banco, realiza el trámite de aplicación del Cedin. Por último, se finaliza la transacción con la entrega de los dólares por parte del banco al vendedor de la propiedad. Las inmobiliarias lo ven como una herramienta para brindar a sus clientes y lograr mayor cierre de operaciones.

Apunta en especial a aquellos casos donde el vendedor no quiera recibir Cedin por falta de confianza y seguridad de cobro de dólares.

En caso de que el vendedor de la propiedad quiera la seguridad de tener los dólares sobre la mesa también podrá optar por el servicio de contado con Cedin, aunque en este caso se toma un dólar de $8,80. Aquí interviene una financiera que pone los billetes hasta cobrar el certificado.

Otro de los productos que surgió es el préstamo Cedin, que cotiza a un dólar de $9,80. El producto está orientado a desarrolladores para financiar la compra de lotes o materiales y apalancar los primeros meses de preventa. Se realiza mediante venta de Cedin a pagar en 12 meses, en pesos y al tipo de cambio pactado con garantía hipotecaria del bien a adquirir. Por ende, se compra en dólares y se paga en pesos.

A su vez, el tenedor realiza una ganancia de un 25% sobre la cotización contado, que es la diferencia entre los $ 9,80 y los $ 7,80 de la compra del Cedin no aplicado. También se puede utilizar esta financiación como crédito puente en una operación mixta. “Por ejemplo, alguien quiere comprar una casa y todavía no escrituró la otra. Por un tema de timing, no quiere perder la operación a la espera de un flujo futuro”.

El mayor inconveniente es que los bancos que alientan esta metodología, como el caso de la sede central del Nación, tiene tomadas salas hasta fin de noviembre, porque dan dos turnos por día para aplicar Cedin, concluye El Cronista.

Publicado en Cambio de divisas,Cheques,Créditos,Dolar,General,Información,Inversores,mercado inmobiliario,Noticias | Sin Comentarios

Los nuevos controles de la AFIP

La Administración Federal de Ingresos Públicos (AFIP) avanzará en los próximos días en un estricto control de seguimiento que recae sobre el sector financiero y que generará el envío de nuevas intimaciones a las empresas y particulares.

deducciones en ganancias

Hay quienes afirman que la nueva avanzada se explicaría por el descontento del Administrador Federal, Ricardo Echegaray, con el papel que desempeñaron los bancos durante el blanqueo que – pese a su rechazo- se prorrogó hasta fin de año.

“Debo ser objetivo y decir que ni en éste ni en el anterior blanqueo nos hemos sentido acompañados por los bancos”, sostuvo oportunamente.

De esta forma, el organismo fiscal pondrá la mira sobre los bancos para que brinden datos provistos por los distintos regímenes de información sobre los gastos con tarjeta, los ingresos de fondos del exterior y el mercado cambiario.

De acuerdo con la información a la que pudo accerder iProfesional, las nuevas intimaciones se nutren de múltiples obligaciones existentes que deben ser cumplidas por los sujetos que actúan en el mercado financiero y realizan determinadas transacciones, entre las que se destacan, por ejemplo:

  • La compra y descuento mediante endoso o cesión de documentos.
  • El ingreso de fondos radicados en el exterior por personas residentes en el país.
  • La administración de tarjetas de crédito.
  • El transporte de caudales, custodia o tenencia de efectivo o valores.
  • Otras asociadas con instrumentos o contratos derivados y de sujetos no residentes a través de entidades financieras locales.

Los datos respectivos deben presentarse mensualmente a través de la página web de la AFIP. Para ello, se debe contar con clave fiscal, con nivel de seguridad “2”, como mínimo.

Potenciar el cruce de datos

Conocida la nueva avanzada y la potenciación de los controles que recaen sobre el mercado financiero, el consultor tributario, Alberto Romero afirmó que la AFIP busca “profundizar y ampliar las tareas de inteligencia fiscal para luego direccionar las intimaciones e inspecciones”.

“El fisco busca claramente a apuntalar el ‘cepo cambiario’ que rige en el país. Además, quiere seguir de cerca a quienes realizan operaciones habituales en el mercado financiero y declaran menos de lo que corresponde en Ganancias y Bienes Personales”, agregó.

Operaciones mediante endoso

Asimismo, con respecto a las operaciones de compra y descuento mediante endoso o cesión de documentos, la AFIP obliga a:

  • Las entidades financieras, cuando actúen como cedentes o cesionarios.
  • El cedente, administrador o agente perceptor designado a tal efecto, siempre que sea un sujeto radicado en el país que asume formalmente la calidad de cobrador de los documentos negociados.

Puntualmente, deben suministrar todos los meses, la siguiente información:

  • Con relación al sujeto cobrador de los documentos negociados (cedente, administrador o agente perceptor designado):
  • Apellido y nombres, razón social o denominación,
  • Domicilio constituido,
  • De tratarse de responsables inscriptos ante la AFIP: Clave Unica de Identificación Tributaria (CUIT).
  • Clase de documento negociado o tipo de operación efectuada.
  • Responsabilidad del cedente o endosante respecto al pago del monto del crédito transferido.
  • Monto total del documento negociado y fecha de vencimiento.
  • Importe de los intereses de financiación incluidos en los documentos negociados.

Ingresos de fondos radicados en el exterior

Con relación al ingreso de fondos procedentes de otro país, la normativa obliga a informar a las personas físicas, jurídicas, sucesiones indivisas y demás entidades, residentes, que se indican a continuación:

  • Ordenantes con intermediación de entidades financieras,
  • Quienes ingresen los fondos al país en forma directa, o
  • Titulares de los fondos cuando actúen por intermedio de alguna entidad o persona no residente, que ingrese en forma directa o, en su caso, ordene a través de entidades financieras el ingreso de los fondos.

Los sujetos obligados deben detallar:

  • El origen de los fondos.
  • Fecha de ingreso de los mismos al país
  • Fecha de operación que origina los fondos.
  • Tipo de moneda.
  • Importe ingresado en divisas y expresado en moneda de curso legal.
  • Monto de la operación que origina el ingreso de dichas divisas.
  • Institución financiera interviniente.
  • País donde se generan los fondos y desde donde se giran los mismos.

No se deben declarar los ingresos a la Argentina de sumas de dinero iguales o inferiores al equivalente u$s50.000, por mes calendario y por persona o entidad que entre al país en forma directa u ordene dicho ingreso.

Tampoco se deben declarar las operaciones que se detallan a continuación:

  • Venta de billetes en poder de residentes.
  • De divisas de cuentas locales para su transferencia al exterior.
  • Y de cheques de viajero.

Apertura de cuentas y movimientos bancarios

En este escenario, el fisco nacional obliga también a las entidades financieras a proveer datos sobre las altas, bajas y modificaciones que se produzcan dentro de cada mes calendario, respecto de la nómina de las cuentas corrientes y cajas de ahorro, constituidas en sus casas matrices, filiales y sucursales, ubicadas en el país.

A su vez, se debe precisar el monto total de las acreditaciones mensuales efectuadas en las cuentas indicadas anteriormente, en moneda argentina o extranjera, cuando el mismo resulte igual o superior a 10.000 pesos.

También se deberá detallar el importe total de los plazos fijos concretados en el período mensual de información, cuando el mismo resulte igual o superior a 10.000 pesos.

Por último, la AFIP obliga a declarar los consumos con tarjetas de débito en el país y en el exterior.

Compraventa de acciones

En tanto, los agentes de bolsa y de mercado abierto deben aportar mensualmente información sobre las compras y ventas que efectúen por cuenta propia o de terceros, de títulos valores públicos o privados negociados en el país.

Más precisamente, deben brindar un resumen de las operaciones y del monto neto atribuible a las mismas, discriminando las que correspondan a compras y a ventas, indicando la modalidad de retribución (comisión o por diferencial de precios).

Asimismo, se deben identificar aquellas originadas por la realización de operaciones de “trading” y de derivados financieros.

También tendrán que precisar el importe neto del total de las transacciones efectuadas por cada titular, durante el transcurso de cada mes calendario que se informa.

A tal fin deberá considerarse la fecha de liquidación y los datos de los titulares de las operaciones, así como de las compras y ventas por ellos realizadas.

Operaciones de sujetos no residentes a través de entidades financieras locales

El fisco nacional también obliga a las entidades financieras a proveer datos sobre las operaciones que realicen los sujetos no residentes en el país.

Las transacciones alcanzadas por este régimen son:

  • Las retribuciones, ganancias y enriquecimientos pagados a los sujetos no residentes a través de dichas entidades, cualquiera sea su naturaleza.
  • Las colocaciones, inversiones o tenencias de dichos sujetos en las mencionadas entidades.

Tarjetas de crédito

Otro centro generador de información vital para la AFIP reside en las entidades administradoras de sistemas de tarjeta de crédito.

Mensualmente, deben informar:

  • Los vendedores, locadores y prestadores de servicios adheridos al sistema de tarjeta de crédito.
  • Las operaciones que hayan sido canceladas mediante la utilización de tarjetas de crédito, de compra y/o de débito, y
  • Las tarjetas de crédito y/o de compra, tanto emitidas en el país como en el exterior.

Con respecto a los locales y comercios adheridos a la red de tarjetas, el fisco nacional requiere entre otros datos- los siguientes:

  • Apellido y nombres, denominación o razón social.
  • Clave Única de Identificación Tributaria (CUIT).
  • Domicilio.
  • Situación frente al Impuesto al Valor Agregado (IVA).
  • Rubro o actividad.
  • CUIT de la entidad financiera pagadora.

Asimismo, el régimen obliga a detallar, en relación con los titulares de las tarjetas de crédito y de compra emitidas en el país:

  • Apellido y nombres, denominación o razón social.
  • Tipo y número de documento.
  • Número de tarjeta o de cuenta.
  • Domicilio.
  • Cantidad de tarjetas adicionales extendidas.
  • CUIT de la entidad financiera emisora.
  • Monto total de los consumos realizados por el titular y los adicionales de la respectiva tarjeta.

De tratarse de titulares de plásticos emitidos en el exterior, la AFIP también solicita:

  • CUIT del país al que pertenece la entidad financiera emisora.
  • CUIT del o de los comercios en los cuales se realizaron las operaciones.

Una vez analizados los datos aportados, el fisco nacional podrá confrontar el nivel de vida que surge de los consumos informados contra lo declarado en el Impuesto a las Ganancias y Bienes Personales.

“Se dan casos de contribuyentes que presentan un elevado nivel de gastos con tarjeta y figuran como monotributistas”, precisaron oportunamente altas fuentes de la AFIP a este medio.

“Se procesará toda la información recibida y se fiscalizarán los casos en donde se detecten notables incongruencias”, advirtieron desde el organismo de recaudación.

Publicado en Créditos,Dolar,General,Información | Sin Comentarios

Nuevas líneas de crédito PROCREAR

Al encabezar un acto en casa de Gobierno, la Presidenta resaltó además que con la nueva entrega de certificados del plan PROCREAR “llegamos a 200.000 viviendas sorteadas”, además de 79.000 casas en ejecución “con un solo caso de mora”, hecho que demuestra que “no estábamos equivocados”.

nuevos creditos procrear

En este marco, la Presidenta afirmó que para un país “no hay mejor patrimonio que tener recursos humanos calificados”, y dijo que para que esto ocurra el empleado debe estar registrado. Y muchas empresas no lo hacen.

Lo nuevo de los créditos PROCREAR

Las iniciativas prevén el financiamiento del 100% para la compra de terreno y construcción de vivienda y hasta el 80% para la compra de vivienda a estrenar antes de diciembre de 2014.

El 22 de octubre se realizará un nuevo sorteo, a través de Lotería Nacional, que abarcará las nuevas líneas, y los cupos para las líneas tradicionales de construcción, ampliación/terminación y refacción.

La primera opción es un crédito que financiará la compra del terreno y la construcción de la vivienda, ambas hasta en un 100%, de acuerdo a lo que informó la Anses.

Las características son similares a las de la línea vigente para construcción de vivienda y que requiere de ingresos familiares netos de hasta 30.000 pesos; tasas del 2 al 14 por ciento, según segmento de ingreso, fijas en el primer tramo (hasta el 5 año), y un segundo tramo variable con un tope máximo.

Los montos de los créditos serán de hasta 400.000 pesos para el proyecto de obra y hasta 150.000 pesos para el terreno, con plazos de pago que varían entre 20 y 30 años según los ingresos, de acuerdo a lo informado por el organismo tras el anuncio.

En esta misma línea de crédito, las viviendas a construirse tienen como condición que deben realizarse en base a algunos de los múltiples modelos que el Programa pone a disposición de los beneficiarios, para ahorrar tiempo y dinero en el proceso de diseño que sólo requiere la adaptación de planos al terreno.

De acuerdo al anuncio, esta línea de nuevos créditos prevé realizar loteos en terrenos nacionales, provinciales y municipales con servicios para poner a disposición y que puedan ser sorteados entre los interesados que postulen y cumplan los requisitos crediticios.

La segunda línea puesta en marcha permite la obtención de un crédito hipotecario para la compra de una vivienda nueva, a estrenar antes de diciembre de 2014, y que como condición no deben haber sido escrituradas ni habitadas al momento del crédito.

Esta línea tendrá una primera serie de 20.000 créditos, se financiará hasta el 80 por ciento del valor de compra que no podrá superar los 500.000 pesos por unidad y la adjudicación será también mediante sorteo de cupos, realizado por Lotería Nacional.

Las condiciones crediticias y los requisitos para inscribirse serán similares al resto de las líneas de crédito ya que contarán con tasas entre el 2 y el 16,5 por ciento, plazos de entre 20 y 30 años e ingresos familiares de hasta 30.000 pesos.

Los interesados en ambas nuevas líneas deben ingresar a la página web de estos créditos para vivienda, donde están disponibles las bases y condiciones e inscribirse para los sorteos de cada una de las opciones.

Publicado en Créditos,General,Información,mercado inmobiliario,Noticias | Sin Comentarios

Los bancos preparan más ajustes de las tasas de créditos y depósitos

Los bancos se ven obligados ahora a endurecer sus préstamos al consumo y deciden subir no sólo las tasas de interés que pagan a los ahorristas sino también las que cobran a los tomadores de crédito.

bonificaciones de bancos

En el sistema justifican el encarecimiento con las dificultades que reconocen tener para captar depósitos en el mercado; y que atribuyen en parte al esfuerzo del Banco Central por quitar pesos de la economía para atenuar la inflación y evitar una disparada del dólar que se vende en las cuevas.

Los bancos ya ajustaron, en sólo dos meses, en 400 puntos básicos las tasas de interés de sus préstamos al consumo. Y estiman que el ajuste continuará al menos hasta las elecciones, porque consideran que aún no están en un nivel de equilibrio. Las expectativas de los ahorristas sobre la devaluación y la inflación son hoy más altas que los costos que cobran ellos a sus clientes y son, por eso, la explicación principal de la demanda sostenida que todavía se percibe en las líneas en pesos, relata el diario Ambito Financiero.

El escenario se complica más si los depósitos no crecen, porque las entidades deben cumplir al mismo tiempo con los $20.000 millones que les exige volcar el Banco Central en préstamos al sector productivo.

A las grandes entidades del sistema les preocupa que cada vez les resulte más difícil captar dinero a bajo costo: las cuentas a la vista del sector privado, por las que no pagan ningún tipo de retorno, sólo crecieron $2.000 millones durante el mes pasado; y los plazos fijos, por lo que empiezan a ofrecer tasas cada vez más altas, tuvieron en el mismo período un avance de sólo $5.000 millones, uno de los más bajos del año.

Contrariamente a lo que sucedía en otras épocas, hoy el Gobierno parece convalidar este ajuste,con una política monetaria visiblemente más contractiva (o menos expansiva). El ritmo de emisión, que había llegado al 40% anual, ya se ubica en torno del 25% anual y es el más bajo de los últimos tres años.

El martes, en la licitación de deuda que realiza con los bancos, el Central decidió absorber unos $ 2.000 millones. Y la tasa Badlar, que sirve de referencia para todo el sistema y refleja el retorno que se paga por los depósitos más grandes, se ubica ahora en un 19,5% anual en las mesas de dinero de los bancos privados (18,25% según la encuesta del BCRA).

Los bancos ya habían salido en masa a ajustar las tasas de interés de prácticamente todos sus créditos a mediados de agosto, inmediatamente después de que el Central les prohibiera facturar una buena parte de los cargos y comisiones que cobran a sus clientes. Desde esos días hasta hoy, la suba ya alcanzó los 400 puntos básicos para las tasas de líneas al consumo que inicialmente se ubicaban en un rango de entre un 30% y el 45% anual.

Esto sucedió luego de que el Central les impidiera a los bancos cobrar en sus créditos cualquier cargo adicional en concepto de servicios que brindaran terceros o que no tuvieran una contraprestación directa, como el seguro de vida, las operaciones por ventanilla y el cobro de resúmenes electrónicos, según consigna Ambito Financiero.

La medida representó entonces un duro golpe para un sistema financiero que durante los últimos años había encontrado en las comisiones el recurso más adecuado para sobrellevar la caída de sus márgenes de ganancia. Los efectos se ven ahora, dicen, con estos nuevos mecanismos que adoptan para sobrevivir a la regulación.

Publicado en Cobranzas,Créditos,General,Información,Inversores,Plazo fijo,Transferencias | Sin Comentarios

Los plazos fijos y el dólar blue

El dólar sigue su carrera alcista y el Gobierno acelera la devaluación nominal. Esto obliga a bancos a otorgar un premio mayor por las colocaciones. Empresas lo aprovechan. Los particulares, sujetos a menos controles, miran de reojo al dólar blue. ¿Qué tasas pagan las principales entidades?

plazos fijos dolar blue

Los bancos enfrentan, desde hace un tiempo, un intenso fuego cruzado con el Gobierno en relación con las tasas de interés que aplican que, de continuar, podría afectar el desarrollo del negocio financiero.

Las luces amarillas se encienden por el lado de la captación de los depósitos a plazo fijo. Más que nada en cuanto a que la mayor tasa que abonan para retenerlos no tenga un correlato en mayores costos para el dinero que prestan.

Los banqueros afirman que buena parte de sus preocupaciones tienen su razón de ser en la actitud tomada por los funcionarios del Banco Central, ya que aducen que la propia entidad fue la que impulsó un escenario con tipos de interés más elevados.

Más premio por los plazos fijos

Desde principios de año, la tasa de referencia Badlar -que es la que se paga por las colocaciones mayoristas, superiores al millón de pesos- muestra una clara tendencia al alza.

Tasas en alza

La suba de las tasas de interés se hace notar en las pizarras de los principales bancos que operan en el país, no solo a nivel mayorista, lo cual se percibe en la Badlar, sino también en los rendimientos que se pagan a los pequeños inversores.

La tentación dolar blue

La lógica indica que mientras más suba el blue, mayor es la tentación a dolarizarse, lo que significaría un riesgo para los bancos en cuanto a la pérdida de colocaciones.

En otras palabras, cuando el billete informal repunta serían muchas las personas que saldrían a comprar para no “quedarse afuera” de un eventual buen negocio.

Sin embargo, hay economistas -como Miguel Bein- que dan cuenta de que se da el efecto contrario.

Es decir, afirman que si el precio del blue llegase a bajar demasiado (por ejemplo hasta el hipotético caso de acercarse al del oficial) la tentación de dolarizarse sería tan grande que los bancos tendrían que pagar tasas altísimas para retener las colocaciones.

Las tasas de interés para agosto de 2013 rondan en:

  • Galicia: 16,25
  • Macro: 16,15
  • Santander: 16,00
  • Itaú: 15,25
  • HSBC: 15,25
Publicado en Cambio de divisas,Créditos,General,Información,Inversores,Noticias | Sin Comentarios

A un mes del CEDIN

Los Certificados de Depósitos de Inversión (Cedin) llegaron ayer a un monto acumulado de u$s 10.755.000, de los cuales ya se cobraron u$s 3.755.000.

cambio de cedin

Voceros del Banco Central dijeron que ayer se suscribieron 21 Cedin por un valor de u$s 1,13 millón en los bancos Itaú, Nación, ICBC, Credicoop y Francés. En tanto, se pagó un único certificado presentado al cobro por u$s 100 mil.

Así, desde el 1 de julio hasta hoy se llevan suscriptos 348 Cedin y se han pagado 51. Hasta el momento, ninguno de los Cedin suscriptos llegó al mercado secundario.

Desde que se lanzó hace cuatro semanas, ya se blanquearon u$s 9,07 millones.

De certificado a dólares

La herramienta pensada para blanquear dinero y reactivar el mercado inmobiliario, alcanzó en cuatro semanas, el 37% de suscripción. Los cedines transformados en dólares billetes significaron un blanqueo de u$s 9,07 millones.

Así lo señalan los últimos datos oficiales: el total de certificados que fueron emitidos a cambio de los dólares exteriorizados sumaron 293 por un monto total de u$s 9,07 millones.

De esa cifra, ya se pagaron 48 cedines por un total de u$s 3,48 millones.

“Que casi el 40% de lo blanqueado ya haya sido canjeado por divisas, indica dos cosas: por un lado el Banco Central está cumpliendo su palabra y, por otro lado, la circulación de los certificados es mucho menor a lo esperado por el Gobierno que había previsto que los documentos sean endosados y pasen de mano en varias oportunidades”, apuntó un operador de la city consultado por Perfil. Y selañó que “la demanda real de divisas para escapar de la inflación que golpea a los pesos nunca se detuvo”.

Para el mercado inmobiliario, “la expectativa del Gobierno de que se blanqueen unos u$s 4.000 millones alcanzaría apenas para compensar la fuerte caída que tuvimos”.

Publicado en Créditos,Dolar,General,Información,Noticias | Sin Comentarios

El BCRA limita los costos de créditos y algunos servicios financieros

El Directorio del Banco Central aprobó ayer una normativa de protección a los usuarios de servicios financieros que, entre otros ítems, busca reducir el costo de los créditos eliminando cargos administrativos y comisiones. Según entidades privadas, la nueva regulación podría reducir hasta 8 puntos porcentuales la tasa de un préstamo.

costos de creditos

Desde el 30 de septiembre próximo, día en que comenzará a regir la normativa, los bancos deberán cobrar cargos y comisiones que representen un costo real, directo y demostrable que deberá estar justificado a nivel técnico y económico.

La aplicación de cargos y comisiones deberá tener como contrapartida la real prestación de un servicio por parte de las entidades o de terceros, explicó un comunicado de BCRA y agregó que tampoco serán admitidos los cargos y comisiones por servicios o productos que no hayan sido solicitados, pactados o autorizados por los usuarios.

Bajo esos principios generales, la entidad conducida por Mercedes Marcó del Pont aseguró que impedirá de manera expresa que los bancos cobren a sus clientes por la generación de resúmenes de cuenta, el envío virtual de esos mismos resúmenes y los movimientos de dinero por ventanilla. Tampoco podrán incluir en el costo de los créditos que otorgan comisiones por la contratación de seguros ni costos por evaluación, otorgamiento o administración.

En una entidad calcularon que las nuevas normas podrían limar entre 7 y 8 puntos porcentuales de la tasa que cobran por préstamos. Por ejemplo, en un préstamo personal que tiene un costo de entre el 50% y el 70% anual, significaría un abaratamiento del 10%.

Antes de sacar la norma aseguraron a las cámaras que la norma no iba a afectar al núcleo del negocio, dijeron en otro banco. Todavía falta ver la letra chica, pero en principio parecen normas laxas y difíciles de aplicar, agregaron. Voceros del BCRA explicaron que el objetivo es eliminar todo costo ajeno a la actividad financiera en sí.

El concepto de gastos varios que pagan algunos usuarios de cajas de ahorro, por ejemplo, debería transformarse en un cargo específico o desaparecer, ejemplificaron.

Servicios prestados por terceros, como seguros de vida o contra impago, sólo podrán trasladarse al cliente al costo, sin adicionales, agregaron.

El grueso de la munición de la normativa apunta a regular el costo financiero total (CFT) de los créditos que otorgan los bancos, es decir, los costos que cobran los bancos por encima de la tasa propiamente dicha.

Un préstamo a una tasa nominal del 30% anual puede alcanzar un CFT de más del doble de esa cifra.

Así, por ejemplo, las entidades financieras ya no podrán publicar sólo la tasa nominal o la tasa efectiva anual que cobran a sus deudores, sino que deberán especificar el CFT. En caso de no cumplir con esta obligación, los bancos deberán cobrar a los afectados una tasa igual a la que pagan por los plazos fijos, a modo de castigo.

Entre los cargos que no podrán cobrar figuran comisiones por seguros de saldo deudor o de vida, una parte importante del CFT. Además, estarán obligados a ofrecer al menos tres empresas de seguros para que cada cliente elija cuál prefiere.
Con esta nueva norma que aprobó el Directorio estamos afianzando la protección a los usuarios del sistema financiero, evitando situaciones abusivas y cobros indebidos de cargos y comisiones.

Todas estas decisiones favorecerán a los usuarios con una reducción del costo de operar con el sistema financiero, celebró Marcó del Pont en el comunicado del BCRA.

Publicado en Créditos,General,Información,Inversores | Sin Comentarios

SuperCard prepara su lanzamiento para junio

La tarjeta SuperCard ya está lista para salir. Pulidos los detalles y con un diseño ya preparado, el plástico impulsado por Guillermo Moreno para que los supermercados deban pagar menores comisiones a los bancos será lanzado a partir de junio con una tirada de cien mil unidades.

tarjeta supercard

Este lunes se conoció por primera vez el diseño que tendrá la tarjeta producida por el Banco Hipotecario. De acuerdo con la imagen difundida por el diario Página 12, el plástico será confeccionado sobre un fondo negro con detalles de múltiples colores, en línea con el logo de la entidad.

Sobre el margen derecho, se ubicará un holograma del búho que identifica al banco, mientras que en grandes letras blancas en imprenta mayúscula se verá el nombre de la nueva tarjeta.

Según informa el matutino porteño, la SuperCard podrá obtenerse en grandes cadenas como Carrefour, Walmart, Jumbo, Disco, Easy y Vea, pero también estarán en Coto, Cooperativa Obrera y la Corporación Mercado Central.

También podrá ser utilizada en Fravega y Garbarino, dos de las mayores empresas de venta de electrodomésticos del país. Se prevé que además sea aceptada en los comercios adheridos a la cámara de supermercados chinos, así como en grandesestaciones de servicio, restaurantes y shoppings.

En la recta final para el lanzamiento, las empresas ya se encuentran trabajando en atractivas ofertas para intentar seducir a los clientes y lograr que cambien su habitual método de pago, aunque aún no se conocen detalles de las mismas. Según informaPágina 12, en el sector hay confianza de que en un año buena parte de los consumidores se haya pasado a ese medio.

La propuesta de una tarjeta de crédito exclusiva para el uso en los supermercados fue impulsada por Guillermo Moreno como parte del congelamiento de precios que aspiraba a contener la inflación. El secretario de Comercio Interior busca reducir de 3% a 0,75% las comisiones que los bancos cobran a las grandes cadenas por el uso de los plásticos para facilitarles mantener el acuerdo. La tarjeta SuperCard pretende ser ua solución ante los elevados costos tradicionales de otros plásticos.

Publicado en Créditos,General,Información,Noticias,Tecnología | Sin Comentarios

Créditos para los inundados

Luego de entrevistarse con la presidente Cristina Kirchner, Daniel Scioli comentó en conferencia de prensa que habrá financiamiento para los damnificados por el temporal que asoló La Plata y las localidades aledañas mediante un crédito para los inundados. De esta forma, los afectados podrán reponer al menos parcialmente los materiales y bienes que fueron dañados por el meteoro.

creditos-para-los-inundados

Los empréstitos y subsidios que se otorgarán serán de hasta $50.000, con una tasa fija anual del 9,9 % y a pagar en 48 meses. El propio Scioli comunicó el teléfono de la casa matriz del Bapro (es el 0810-2222-776), donde se centralizarán las consultas y pedidos que eleven los afectados.

La medida, indicó el gobernador de Buenos Aires, se tomó “comprendiendo la preocupación de muchas familias” y apuntó que los subsidios se darán “de acuerdo a las características de los casos”.

Los montos que facilitará la Provincia probablemente sean el único medio que tendrán los perjudicados por las intensas lluvias para reponer parte de lo perdido, ya que las aseguradoras y la ley de Defensa del Consumidor no dan cobertura ante situaciones que pueden ser tipificadas como catástrofe natural.

El periodista especializado en seguros, Hernán Fernández, opinó acerca de la falta de respuesta de las empresas aseguradoras ante estos fenómenos. “Hay muy pocas compañías que luego de tantas tormentas han dado alguna que otra protección. En general, el ingreso de agua desde afuera no está cubierto”, señaló.  En Radio del Plata, el especialista aclaró que “lo cierto es que casi nadie tiene un seguro de hogar”.

En este sentido, Osvaldo Bassano, presidente de Asociación de Defensa de los Derechos de los Usuarios y Consumidores (Adduc), indicó al diario Clarín que en estos casos de fuerza mayor no habría posibilidad de ser compensado apelando a daños provocados por imprevisibilidad de terceros (como los funcionarios públicos).

“Sin embargo, el Estado podría instrumentar mecanismos de entrega de subsidios para los afectados más ágiles que convocarlos a que se acerquen a una oficina pública, a una entidad bancaria o que llamen a un 0800”, señaló. Y explicó que tendría que alcanzar con vivir en el área dañada por el fenómeno para percibir ayuda oficial. “De otro modo, pareciera que sólo se ayuda al que se queja”, afirmó.

En tanto, los funcionarios tienen como aprendizaje los (poco felices) antecedentes de la ciudad de Buenos Aires en el otorgamiento de créditos por inundaciones. Muchos damnificados, tiempo después de haber sufrido daños, aún no han recibido ayuda o han tenido serias dificultades para acceder a subsidios.

Publicado en Créditos,General,Información,Noticias | 1 Comentario